Краснодар, 22, Ирина Колесниченко. июля – Юг TimesКонсолидация систем, второстепенность пластика, ограничения для долларов, отсутствие рублей. В какой денежной среде существует одно из главных государств-партнеров России.

Китай перестал быть для России просто «мировой фабрикой» с дешевыми товарами. Это первая крупная экономика, отказавшаяся от наличных, и одновременно самостоятельная финансовая система со своей логикой, своим темпом и своими правилами, которые невозможно понять через привычную западную оптику. Штурм здесь не работает. Незнание менталитета оборачивается прямыми убытками. В ближайшие годы именно Китай останется одним из ключевых партнеров России. Для компаний Краснодарского края это означает новые требования к компетенциям. Эксперт-китаист и предприниматель Илона Горшенева-Долунц переехала с Кубани в Китай в 2012 году и сегодня сопровождает бизнес-миссии российских предпринимателей в КНР. В интервью «Юг Times» она рассказала, как работает финансовая система Поднебесной.

Илона Горшенева-Долунц, руководитель торгово-логистической компании InterBiz, представитель Общероссийской Общественной Организации  МСП «Опора России» в провинции Гуандун.

- Илона Константиновна, расскажите, какие отношения у китайской валюты и западной. На сколько доступен обмен юаней на доллары и евро внутри Китая и с какими ограничениями сталкиваются граждане?

- Обмен доступен, но строго регламентирован. Основной канал: крупные государственные банки, такие как Bank of China или ICBC. Операция возможна как в отделении, так и через мобильное приложение банка. Для китайского гражданина обмен валюты - это не просто финансовая операция, а квест с бюрократическими препятствиями. Государство сознательно усложняет этот процесс, чтобы бороться с оттоком капитала за рубеж. Главное ограничение - годовой лимит для резидентов, который составляет эквивалент 50 тысяч долларов США на человека в год. Для покупки валюты в рамках этого лимита достаточно паспорта. Для нерезидентов прямого годового лимита не существует. Однако, чтобы обменять юани на доллары или евро, иностранец обязан предоставить документы, подтверждающие законное происхождение этих юаней в Китае, например справку о доходах с уплаченными налогами. Если же иностранец пытается конвертировать небольшую сумму, до 500 долларов США в день, из остатков ранее обмененной валюты, это можно сделать по упрощенной процедуре. Китаец обязан указать, зачем ему нужны деньги: туристическая поездка, обучение, лечение. Банк может запросить подтверждающие документы (визу, приглашение из больницы или университета). Если цель не подтверждена, в операции откажут. Если китаец пытается купить валюту на сумму, превышающую его официальный доход (по налоговым отчетам), банк запросит справки о доходах. Это делается для предотвращения отмывания денег и увода капитала. Даже если китаец купил 50 тысяч долларов, он не может просто перевести их на счет в иностранный банк. Для трансграничного перевода также нужно обоснование, и банк может заблокировать перевод на несколько дней для проверки. 

Социальная аномалия 

- Как китайцы воспринимают наличные деньги сегодня: это исключение или все еще норма?

- Молодые китайцы, родившиеся после 2000 года, зачастую не знают, как выглядят купюры в 100 юаней, и никогда не пользовались банкоматом. Они воспринимают наличные как что то архаичное, неудобное и даже негигиеничное; предпочитают мгновенный перевод по QR-коду. За последние 5 лет в Китае было демонтировано почти 300 тысяч банкоматов. Однако здесь возникает парадокс: государство, которое само же создало эту цифровую систему, теперь вынуждено законодательно защищать наличные. В 2020 году был принят закон, запрещающий магазинам и заведениям отказывать в приеме наличных денег. Это сделано, чтобы не допустить дискриминации пожилых людей, которые не умеют пользоваться смартфонами, и иностранцев, у которых нет китайских банковских счетов. Но на практике защита работает плохо. Продавцы, приняв наличные, часто смотрят на вас с раздражением, потому что у них нет сдачи. Поэтому для туриста наличные в Китае - это запасной аэродром, которым лучше не пользоваться.

- Насколько распространена практика «пластик + цифровой кошелек без наличных»?

- Это не просто распространенная практика - это доминирующая модель существования для современного китайского потребителя. В Китае вы можете жить месяцами, ни разу не прикоснувшись к наличным. Ключевая особенность: цифровой кошелек является «надстройкой» к пластиковой карте. Физическая карта (обычно UnionPay) нужна лишь для того, чтобы привязать ее к Alipay или WeChat Pay. После этого карта убирается в ящик и больше не используется. Все расчеты идут через приложение: сканирование QR-кодов продавцов, оплата счетов, переводы друзьям. Технология бесконтактной оплаты (NFC) и пластик используются в Китае гораздо реже, чем привычный для китайца QR-код. Эта модель ста ла настолько тотальной, что создала новую проблему - цифровую дискриминацию. Без мобильного кошелька не получится заказать так си, купить еду на фудкорте, оплатить входные биле ты в музеи или парки и т. д. По данным Народного бан ка Китая, доля безналичных расчетов в потребительских транзакциях в крупных городах превышает 90%. Если же говорить о повседневных мелких покупках (еда, транспорт, кофе), показатель приближается к 98-99%. При этом внутри самого безна личного сегмента есть чет кое распределение: пример но 85% всех безналичных транзакций приходится на мобильные платежи (че рез смартфоны) и только 15% - на пластиковые кар ты. Это перевернутая кар тина по сравнению с Евро пой, где карты доминируют, а мобильные платежи (Apple Pay, Google Pay) - лишь над стройка. 

Повседневные суперприложения

- Как устроена современная платежная экосистема Китая: основные игроки и платформы? 

- Платежная экосистема КНР - это уникальный феномен, не имеющий аналогов на Западе. Она представляет собой закрытую, но при этом невероятно эффективную цифровую среду, где государство и частные технологические гиганты работают в тесной связке. В отличие от США или Европы, где рынок фрагментирован множеством банков, платежных шлюзов и кошельков, Китай пошел по пути консолидации. В основе экосистемы лежат два суперприложения: Alipay (принадлежит Ant Group, дочерней структуре Alibaba) и WeChat Pay (продукт Tencent). Вместе они контролируют более 94% рынка мобильных платежей в Китае. Это абсолютная дуополия. Но называть их просто «кошельками» было бы ошибкой. Это полноценные операционные системы для жизни. Внутри них работают десятки тысяч мини программ: от вызова такси и заказа еды до записи к врачу, оплаты коммунальных услуг и покупки авиабилетов. Бэк-офис всей системы - NetsUnion Clearing Corporation (NUCC) - единый клиринговый центр, созданный ЦБ Китая в 2017 году, чтобы свести напрямую все банки и убрать из цепочки посредников. Это сделано для контроля со стороны государства за движением денежных средств и прозрачности финансовых операций, а пользователям обеспечивает высочайший уровень комфорта. 

- Какие системы являются ключевыми: Alipay, WeChat Pay, банковские карты? В чем между ними принципиальная разница? 

- Принципиальная разница между этими тремя инструментами лежит не в технической плоскости, а в философии использования и их происхождении. Каждый из них закрывает свою нишу, и понимать эти нюансы критически важно. 

Alipay - это финансовый инструмент. Он появился в 2004 году как система гарантированных расчетов для интернет-аукциона Taobao (аналог eBay). Поэтому его ДНК - это доверие, крупные суммы и сложные финансовые операции. Если вам нужно оплатить аренду жилья на месяц, купить авиабилеты или сделать инвестиционный взнос в фонд - это к Alipay. Внутри Alipay также работает система оценки кредитоспособности Sesame Credit, которая влияет на возможность получения займов. Для туриста Alipay удобен тем, что там интегрирована функция возврата Tax Free (возврат НДС), а также есть встроенный переводчик и сервис поиска достопримечательностей. 

WeChat Pay - это социальные деньги. Он появился в 2013 году как функция внутри мессенджера WeChat. Его сила - в ежедневной привычке. Китайцы открывают WeChat сотни раз в день для общения, и оплатить покупку, не выходя из чата, для них естественно. Мы часто говорим, что Alipay - это кошелек, а WeChat - это продолжение руки. Особенно сильно WeChat доминирует в сегменте «красных конвертов» (hongbao), денежных подарков, которые отправляют друзьям на праздники. В уличных ларьках, на рынках и у небольших продавцов часто принимают только WeChat, потому что у продавца это приложение всегда открыто. 

Банковские карты (UnionPay) - инфраструктурный резерв. Они нужны для крупных покупок (например, оплаты автомобиля или бытовой техники в магазине), а также для зарплатных проектов. Однако в повседневной жизни их роль ничтожна. Более того, в Китае практически никто не использует Apple Pay или Google Pay через NFC. Эта технология проиграла битву QR-кодам из-за того, что для установки NFC терминала продавцу нужно покупать дорогое оборудование, а QR-код можно распечатать на листе бумаги за 2 юаня. Именно эта простота и дешевизна сделали QR-код национальным стандартом. 

Туристы из цифрового мира

- Насколько важно подключение китайских платежных систем для роста продаж?

- Это ключевой драйвер роста, без которого вы работаете вполсилы. Вложение в платежную инфраструктуру - инвестиция в маркетинг и доверие. Я приведу конкретные цифры из международного опыта, которые подтверждают эту важность. Исследование, проведенное в Таиланде и Малайзии, по казало, что магазины и рестораны, подключившие Alipay и WeChat Pay, увеличили выручку на 20-40% в течение первого года после подключения. Китайский турист привык к мгновенным и безналичным платежам. Если он не может оплатить телефоном за 2-3 секунды, просто уйдет к конкуренту: 68% китайских туристов отказываются от покупки, если касса не принимает Alipay или WeChat. Для Краснодарского края это означает, что без подключения этих систем вы работаете только с 30% потенциального рынка. Подключив их, увеличиваете продажи не на 5-10%, а в разы. Китаец, оплативший через Alipay, вернется и порекомендует вас в соцсетях (Xiaohongshu, Douyin). В Китае сарафанное радио работает в 10 раз эффективнее контекстной рекламы. В точках, где принимают китайские платежные системы, средний чек китайского туриста в 1,5 раза выше, чем в точках, где только наличные или карты Visa/Mastercard (которые в Китае не работают). Почему? Потому что турист ограничен суммой наличных, которые он может вывезти (максимум 20 000 CNY). 

- Какие способы оплаты являются «базовым минимумом» для комфортного сервиса? 

- Китайский турист живет в мире, где наличные практически вышли из оборота. Для него оплата телефоном - естественная среда. Чтобы бизнес был для них «своим», платежную инфраструктуру нужно выстраивать по принципу «от базового к идеальному». Базовый уровень - UnionPay, абсолютный минимум. Это основная платежная система Китая, ею пользуются более 80% туристов. Без нее вы теряете большинство клиентов. Если банк-эквайер предпринимателя, который собирается работать с китайцами, не принимает UnionPay, его придется сменить. Продвинутый уровень - Alipay и (или) WeChat Pay. Это суперприложения, через которые китайцы оплачивают все. Наличие наклейки с логотипом на кассе - сигнал для туриста: «Здесь безопасно». Резервный уровень - наличные юани. Технические сбои случаются. Возможность принять наличные юани - страховочный вариант. При этом нужно держать курс, близкий к официальному.- Насколько легко китайскому туристу конвертировать юани в рубли за пределами Китая?- Это крайне сложная и не выгодная операция. Я бы сказала, что китайские туристы практически не конвертируют юани в рубли наличными за пределами Китая. Причина не только в ограничениях на вывоз на личных (20 тысяч CNY), но и в том, что рубль не является свободно конвертируемой валютой в Китае, а юань - в России. Обменные пункты в аэропортах или в центре Москвы дают очень плохой курс со спредом (разницей между покупкой и продажей) до 10-15%. Вместо этого китайские туристы используют три основных канала. Первый - снятие наличных с карты UnionPay в российских банкоматах. Банкоматы, поддерживающие создаст репутацию «места, где китайцы могут платить везде», китайские туроператоры включат его в маршруты первой линии. И поток туристов вырастет в разы. Подключение китайских платежных систем для роста продаж - это лицензия на вход в китайский карман. Те, кто начнет первым, получат монопольное преимущество на годы вперед. Но для этого нужен системный подход на уровне регионального правительства. Необходимо провести аудит платежной инфраструктуры в туристических зонах (Сочи, Геленджик, Анапа, горнолыжные курорты). Властям стоит субсидировать малый бизнес (рестораны, отели) для подключения эквайринга UnionPay и Alipay - предложить скидку на комиссии или компенсация за установку терминалов. Также необходимо обучить персонал работе с китайскими платежными системами (например, как отменить ошибочную транзакцию или что делать, если оплата не прошла). 

- Что должен учитывать российский бизнес, если хочет принимать китайских туристов? 

- Если работаете в сегменте HoReCa (гостиницы и рестораны), у вас должны быть вывеска на китайском и меню с картинками. Китайцы в массе своей не говорят по-английски. Не селите гостей на четвертый этаж и в номера с цифрой «4» (созвучно слову «смерть»). В номере обязательно наличие чайника и бесплатной воды. В меню добавьте рис, лапшу, супы, соевый соус. Все информационные материалы нужно перевести на китайский. Идеально - сотрудник на ресепшене, владеющий китайским. Китайцы бронируют отели не на Booking, а на своих платформах: Trip.com, Fliggy, Meituan, Tongcheng-Elong. Поэтому стоит разместить отель там. Бесплатный вайфай с доступом к WeChat - базовая потребность. В условиях санкций прямые платежи между банками задерживаются. Модель работы через платежных агентов стала необходимостью. Рекомендуется заключать контракты в юанях, чтобы избежать валютных рисков. 



За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на  Rutube