Погода
20 Июня 2019
Бизнес

Покупаем за счет банка, возвращаем за свой

Источник фото: Андрей Зубило
Источник фото: Андрей Зубило

Краснодар, 20 июня – Юг Times, Сергей Алексеев. В Краснодарском крае наблюдается рост объемов кредитования населения. Так всего за один год выдача потребительских кредитов выросла почти на четверть.

На Кубани растет не только количество выданных потребкредитов, но и их сумма. При этом снижается процентная ставка и процент просроченной задолженности. Почему это происходит на фоне роста инфляции и чего ждать от потребительского кредитования в дальнейшем - в материале «Юг Times».

В мае этого года ставка по потребительским кредитам в стоимостном выражении на Кубани снизилась на 2,7%. Об этом свидетельствуют данные Краснодарстата. При этом средняя ставка по потребкредитам, согласно опрошенным «Юг Times» экспертам, в зависимости от банков в регионе колеблется в районе 10-12% годовых. Сервис banki.ru показывает, что если брать кредит на покупку потребительских товаров, то средняя сумма среди кубанских клиентов составляет 100 тысяч рублей. Но ставка может меняться в зависимости от кредитной истории человека и специфики банка. В таком случае на сегодняшний день минимальная процентная ставка по кредиту наличными в 100 тысяч рублей (по информации banki. ru) составляет 8,90% (Совкомбанк), максимальная - до 23,40% (Русфинанс). При этом ключевая ставка Центробанка на данный момент составляет 7,5%.


ТЕНДЕНЦИЯ К РОСТУ

Объем выдачи кредитов населению Краснодарского края за январь-март 2019 года, согласно статистике Южного ГУ Банка России, составил 102 миллиарда рублей, что на 28,3% больше, чем в аналогичном периоде 2018 года.

Средний размер выданного на покупку потребительских товаров кредита, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом квартале этого года составил на Кубани 161,6 тысячи рублей и вырос по сравнению с первым кварталом 2018 года на 27,3% (был - 126,9 тысячи рублей). Интересно, что при этом снижается просрочка жителей края по потребкредитам. Данные НБКИ говорят о том, что в первом квартале 2019 года доля просроченной задолженности свыше 30 дней к общему объему кредитов составила в регионе 20,5%, тогда как годом ранее она равнялась 23%.

Эксперты считают, что пик роста просроченной задолженности в розничном кредитовании был пройден в 2015-2016 годах и в настоящее время в ситуации с «плохими» долгами наступила стабилизация. Генеральный директор НБКИ Александр Викулин отмечает, что просрочка все еще остается значительной, но кредиторы продолжают внимательно следить и за качеством новых кредитов, и за риск-профилем своих заемщиков с действующими обязательствами.

— В последнее время банки предоставляют кредиты, в том числе и потребительские, значительно более избирательно, активнее выдавая займы гражданам с хорошей кредитной историей и более высоким уровнем доходов, — констатирует Александр Викулин. — Речь идет прежде всего о людях наиболее экономически активного возраста, которые в последнее время все чаще прибегают к потребительским кредитам для оплаты более «дорогих» товаров и услуг. В свою очередь шансов на получение потребительских кредитов у заемщиков с «неидеальной» кредитной историей становится все меньше.

Как рассказали в Краснодарском отделении Сбербанка, в случае с недобросовестными заемщиками, избегающими контактов с банком и не желающими находить варианты выхода из сложившейся ситуации, приемлемые для обеих сторон, банк применяет меры, вплоть до уголовного преследования в случае выявления мошеннических схем при получении кредита.

— Сбербанк применяет различные подходы в зависимости от ситуации у каждого конкретного заемщика, — говорят в кредитной организации. — Если человек не по своей вине оказался в тяжелой ситуации, на какое-то время потерял источник доходов, но при этом не скрывается от банка, а проявляет заинтересованность в поиске работы и готовность возобновить платежи, мы готовы рассматривать возможность корректировки графика платежей и реструктуризации задолженности.

В «Альфа-Банке» считают, что задолженность домохозяйств по потребительским кредитам по отношению к уровню ВВП в России еще значительно отстает от уровня развитых стран, поэтому на текущий момент, по мнению банкиров, угрозы не наблюдается.

— Бум потребительского кредитования в 2016-2018 годах, безусловно, имеет свои последствия в виде роста кредитной нагрузки, снижения платежеспособности и увеличения числа дефолтных заемщиков, — рассуждает заместитель директора по розничному бизнесу регионального центра «Южный» «Райффайзенбанка» Татьяна Начинова. — Негативное влияние на качество кредитного портфеля банков есть, но в случае с «Райффайзенбанком» оно минимизировано за счет традиционно консервативного подхода к оценке потенциальных заемщиков. Относительно тех клиентов, которые уже имеют просроченные платежи по объективным причинам и готовы сотрудничать с банком для разрешения проблемы, у нас выстроена система работы, позволяющая предлагать индивидуальные решения и минимизировать негативные последствия как для банка, так и для заемщика.


ИПОТЕКА СРЕДИ ЛИДЕРОВ

Всего на жителей Краснодарского края, по данным Южного ГУ Банка России, приходится более 40% от всей суммы потребительских кредитов, предоставленных населению Южного федерального округа. Розничный кредитный портфель на Кубани увеличился к 1 апреля текущего года по сравнению с 1 апреля 2018-го на 25%, составив 519,4 миллиарда рублей. Положительная динамика наблюдалась как в ипотечном, так и неипотечном кредитовании.

— Более высокими темпами развивалась ипотека, — говорят в регуляторе. — В Краснодарском крае ипотечный кредитный портфель за год увеличился на 28% и равен 188,6 миллиарда рублей на 1 апреля 2019 года. Ипотечные кредиты края составляют 38,8% ипотечного портфеля округа. Портфель по неипотечным кредитам вырос на 24 - до 330,8 миллиарда рублей (40,8% портфеля неипотечных ссуд ЮФО).

По информации Краснодарского отделения Сбербанка, в этом году (данные собраны с 1 января по 30 апреля 2019 года) в Краснодарском крае выдано потребительских кредитов на 8,3 млрд руб. При этом в мае доля потребительских кредитов, выданных Сбербанком онлайн, составила 60% от их общего количества. В «Альфа-Банке» самый высокий рост продемонстрировали ипотека и кредитные карты. За первый квартал 2019 года объем выдачи ипотечных кредитов в Краснодарском филиале «Альфа-Банка» увеличился на 10%, кредитных карт - на 9%.

— По нашим оценкам, сегодня примерно каждый третий клиент «Альфа-Банка» в Краснодаре, который обращается за потребительскими кредитами или кредитной картой, оформляет кредит через интернет-банк, — рассказывает директор по розничному бизнесу «Альфа-Банка» в Краснодаре Игорь Гончаров. — Это удобнее и быстрее. Заполнение анкеты занимает не более пяти минут, еще несколько минут уходит на ожидание ответа от банка. Начать пользоваться кредитными средствами клиент сможет сразу, как только деньги поступят на счет. Кредитные карты в «Альфа-Банке» мы доставляем клиенту в удобное для него время и место, более половины из них - уже на следующий день.

Объем портфеля потребительских кредитов банка «Открытие» в Краснодарском крае на 1 апреля 2019 года составил 1,3 миллиарда рублей, показав рост с начала года 9%.

— В первом квартале этого года мы выдали в три раза больше кредитов по штукам и в два раза больше - по сумме, чем за первый квартал 2018-го, — говорит управляющий региональным операционным офисом «Краснодарский» банка «Открытие» Елена Бакуменко. — Потребительский кредит в нашем банке - это беззалоговый кредит наличными на любые цели сроком до пяти лет, суммой до 5 миллионов рублей, по ставке 9,9% на первый год со страхованием.

Татьяна Начинова отмечает, что по итогам первого квартала текущего года портфель потребительских кредитов отделений «Райффайзенбанка», размещенных на территории Краснодарского края, составил 5,3 миллиарда рублей.

— Динамика по приросту портфеля и объемов выдач за последние три года имеет тенденцию к снижению, тем не менее, она положительная: прирост год к году составляет 17%, — констатирует банкир.


НА ЧТО БЕРУТ ВЗАЙМЫ

Жители Юга России чаще всего берут потребительские кредиты на ремонт, покупку бытовой техники, мебели, покупку подержанных автомобилей, личные нужды, отмечают эксперты. Елена Бакуменко также вспоминает случаи, когда люди брали кредиты, например, на путешествия, свадебные торжества и даже зубное протезирование.

— Здесь все зависит от цели, — говорит Игорь Гончаров. — Кому-то, к примеру, необходима небольшая сумма, чтобы приобрести в кредит ту же бытовую технику. В этом случае клиенты могут как открыть кредитную карту, так и воспользоваться кредитами наличными. Кредиты на более крупные суммы - от 500 тысяч рублей - наши клиенты тратят на ремонт, покупку автомобиля.

Татьяна Начинова также констатирует, что, как правило, с помощь беззалоговых кредитов, которые неизменно пользуются спросом у населения, решаются проблемы с проведением ремонта и строительством, приобретением автомобиля, мебели, дорогостоящими туристическими поездками.

— Именно эти цели наиболее часто обозначаются нашими заемщиками, — говорит эксперт. — Если говорить о формате предоставления денежных средств, то деньги в основном зачисляются на текущий счет и могут быть сняты наличными либо использоваться безналичным путем с помощью дебетовой карты.

Кстати, в Краснодарском крае на спросе на потребительские кредиты также отражается сезонность, считает Игорь Гончаров. Весной и летом, когда в вузах начинается пора вступительных экзаменов, жители Краснодара чаще берут кредиты на обучение. Многие используют заемные средства на покупку путевок. Часто кредитные средства тратят на покупку земельных участков.


ПОВЫСИТСЯ ЛИ СТАВКА?

Еще в конце минувшего года аналитики рейтингового агентства RAEX прогнозировали «тяжелый» 2019 год. В частности речь шла о практически гарантированном всплеске инфляции и высоких официальных и рыночных ставках, растянутом по времени запуске инфраструктурных проектов и медленном экономическом росте.

По последним данным Южного ГУ Банка России за апрель 2019 года, годовая инфляция в Южном федеральном округе, и в частности в Краснодарском крае, выросла на 0,1 процентного пункта по сравнению с мартом и составила 5,4%, превысив на 0,1 процентных пункта общероссийский уровень (5,2%). Однако эксперты не считают, что ситуация с инфляцией, ключевой ставкой ЦБ, а в конечном итоге ставкой по потребительским кредитам в России до конца года серьезно изменится.

Елена Бакуменко, к примеру, считает, что на текущий момент банкиры видят относительно стабильную ситуацию со ставками (после повышения в четвертом квартале 2018 года последовала небольшая коррекция).

— В течение 2019 года мы не ожидаем сильных колебаний, однако, как обычно, они могут возникнуть при запуске отдельными банками акционных предложений, — говорит эксперт.

По словам Татьяны Начиновой, в перспективе второго полугодия 2019 года сценарий со снижением банками процентных ставок по кредитным продуктам представляется вполне вероятным. Стабилизация ключевой ставки на уровне 7,75% с возможным ее снижением до конца года, уровень инфляции в рамках прогнозов Минэкономразвития России и ЦБ, постепенное нивелирование последствий от январского повышения НДС, по словам эксперта, могут стать основными факторами в пользу снижения прайсинга по кредитам. С учетом отсутствия роста реальных доходов населения это, по ее мнению, могло бы позитивно повлиять на платежеспособный спрос на кредиты.


ЧТО ЖДЕТ КРЕДИТОВАНИЕ

НБКИ констатирует, что в Краснодарском крае с января по апрель текущего года было выдано 157,9 тысячи новых кредитных карт. Рост выдачи по сравнению с аналогичным периодом 2018 года составил 32% (было - 119,6 тысячи единиц). По количеству выданных новых кредиток Кубань занимает третье место после Москвы и Московской области (248,6 тысячи и 199,6 тысячи соответственно).

В целом же по России за четыре месяца этого года количество выданных новых кредитных карт составило 3,88 миллиона штук, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2018 года на 24% (было - 3,13 миллиона единиц). В ТОП-5 регионов по количеству выданных кредиток также вошли Санкт-Петербург (135,8 тысячи) и Башкортостан (115,3 тысячи), а самый высокий рост выдачи карт за год был отмечен в Крыму (+49,6%), Московской области (+36,1%), Ханты-Мансийском АО (+35%), Ставропольском крае (+34,8%), Москве (+32,3%) и, как мы уже писали, в Краснодарском крае (+32%).

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков считает, что рост в сегменте кредитных карт обусловлен прежде всего тем, что это наиболее технологичный и удобный вид розничного кредитования.

— Для недорогих покупок кредиты наличными будут все больше замещаться на карточные продукты в виде кредитных карт с разнообразными кэшбэками, — также констатирует Елена Бакуменко. — Однако если речь идет о более существенных суммах покупки, кредит наличными имеет преимущество в части объема денежных средств и процентной ставки.

По мнению Татьяны Начиновой, востребованность карт для безналичных расчетов, безусловно, будет расти по мере дальнейшего развития терминальной сети в торговых точках и рынках интернет-торговли. В то же время, по ее словам, услуги, связанные со строительством и ремонтом, медленнее других отраслей переходят на безналичные расчеты, что объясняет актуальность обналичивания заемных средств для многих клиентов.

Кроме того, по словам банкира, кредитные карты закрепились в своей нише в беззалоговом кредитовании населения. К ним прибегают в случаях, когда необходима относительно небольшая сумма (30-50 тысяч рублей) на короткий период. С учетом наличия льготного периода, как, например, по карте «Райффайзенбанка» «110 дней», это очень выгодное для клиента заимствование средств банка без уплаты процентов. В связи с этим сейчас тренд разворачивается от карт с кэшбэком в пользу карт с длинным льготным периодом. Так, например, кредитные карты «Альфа-Банка» предполагают 100 дней без процентов, в Сбербанке этот срок составляет 50 дней, а в банке «Тинькофф» и вовсе существует предложение 0% до 12 месяцев.


За главными новостями следите на наших страницах во «ВКонтакте» и Facebook

Читайте также:

В Абрау-Дюрсо состоится второй летний яхт-саммит по недвижимости
24 Июля
Бизнес

В Абрау-Дюрсо состоится второй летний яхт-саммит по недвижимости

На саммите обсудят множество актуальных тем.
ВТБ пополнил карты сторонних банков на 1 млрд рублей
23 Июля
Бизнес

ВТБ пополнил карты сторонних банков на 1 млрд рублей

Клиенты совершили более 142 тысяч операций на общую сумму 1 млрд рублей.
ВТБ и АШАН масштабируют проект по онлайн-инкассации с использованием АДМ
23 Июля
Бизнес

ВТБ и АШАН масштабируют проект по онлайн-инкассации с использованием АДМ

По итогам пилота принято решение о внедрении 15 АДМ в сети АШАН в Москве.
В Банке «Кубань Кредит» подвели итоги корпоративного творческого конкурса
22 Июля
Бизнес

В Банке «Кубань Кредит» подвели итоги корпоративного творческого конкурса

Он проводится ежегодно и приурочен ко Дню семьи, любви и верности.
ВТБ предоставил платежный сервис Samsung Pay держателям карт «Мир»
22 Июля
Бизнес

ВТБ предоставил платежный сервис Samsung Pay держателям карт «Мир»

ВТБ начал эмиссию карт Национальной платежной системы с декабря 2016 года.
ВТБ запускает новую программу структурных облигаций
19 Июля
Бизнес

ВТБ запускает новую программу структурных облигаций

Наблюдательный совет банка ВТБ (ПАО) утвердил программу структурных облигаций.
11:29 В Каневском районе пьяный мужчина убил пожилую мать 11:13 В Краснодаре действует штормовое предупреждение 11:04 В Краснодаре ускорят работы по восстановлению крыши дома по ул. Мира, 90 10:33 На Кубани будут судить двоих мужчин за мошенничество при покупке семян 10:21 В Краснодаре на въездных дорогах устанавливают 12 интеллектуальных камер 09:34 В Абрау-Дюрсо состоится второй летний яхт-саммит по недвижимости 09:20 В Краснодаре создан единый портал эвакуации автотранспорта 09:02 Centre for Gifted Kids to Appear in Adyghea 08:48 В Краснодарском крае снова ожидаются дожди с грозами 08:38 Глава Адыгеи отметил важность синергии в туротрасли для увеличения потока отдыхающих
Обмен трафиком СМИ2