Какие последствия несостоятельности для граждан пересиливают: позитивные или отрицательные

Краснодар, 27 июля – Юг Times, Александр Корзун. Какие последствия несостоятельности для граждан пересиливают: позитивные или отрицательные?

Все чаще и чаще встречаются объявления о помощи в избавлении от долгов посредством процедуры банкротства физического лица. Люди, имеющие финансовые проблемы, с готовностью откликаются на подобные предложения. Однако при прохождении подобной процедуры им вряд ли придется испытать те положительные эмоции, которые обещает реклама.

Адресатом объявлений является гражданин, который по собственной непредусмотрительности или в обстоятельствах непреодолимой силы оказался неспособным обеспечить выплаты по своим долговым обязательствам. В известной степени такие обстоятельства подталкивают к эмоциональным решениям. Давление на человека, стесненного звонками кредиторов, критически высоко: угрозы коллекторов, аресты имущества приставами - все это создает условия для поиска и немедленного принятия какого-то решения. Юридическое признание дефолта кажется легким выходом. 

Закредитованные готовы на все 

Уже в начале этой процедуры возникает много вопросов: почему риск дефолта страны вызывает страх, а перспектива собственного банкротства воспринимается как позитивный поворот, как вообще неплатежеспособный элемент экономической цепочки связан с другими, более успешными участниками и можно ли шантажировать кредитора, признав себя банкротом? 

Итак, процедура банкротства - это юридическое выражение экономической несостоятельности, то есть неплатежеспособности гражданина по всем имеющимся долговым обязательствам. Теперь обратимся к весьма любопытным цифрам. 

Если в 2016 году порядка 19 тысяч граждан были признаны банкротами и начали реализацию своего имущества, то в 2022 году таких стало уже 278 тысяч. Как видно, драматичные финансовые обстоятельства, в которых оказывается все больше и больше граждан, начиная с пандемии и заканчивая периодом спецоперации, вынуждают их обращаться к банкротству. Однако это решение от закредитованности выглядит как немедленная химиотерапия вместо профилактики заболевания, которая доводит до полного финансового «облысения» пациента в стремительно набирающей масштабы эпидемии. 

Этот рынок набрал динамику в 44% роста ежегодно и, конечно, является привлекательным для юристов, специализирующихся на банкротстве. Самому же будущему банкроту стоит трезво взглянуть на последствия собственной финансовой катастрофы. 

Недешевое удовольствие 

Чтобы открыть процедуру банкротства, объем совокупных долгов гражданина должен превысить 50 тысяч рублей, а просроченная задолженность - 3 месяца. Есть еще один примечательный критерий - ощущение невозвратности долга. Это может быть настроение или воля как самого заемщика, так и его кредитора (или иных заинтересованных сторон). Однако, как известно, отношение к ситуации зависит от того, с какой точки на нее смотреть. 

Перед началом процедуры стоит выяснить, во сколько приблизительно она обойдется. В России платной является лишь судебная процедура банкротства, коих абсолютное большинство. К основным затратам относятся: госпошлина, гонорар финансового управляющего (порядка 25 тысяч рублей); публикация в газете «Коммерсантъ», размещение сведений в ЕФРСБ, которые осуществляются обычно в 5-7 сообщений, почтовые расходы. В сумме получим около 44 тысяч рублей номинальных затрат. Сумма хоть и солидная для российского гражданина, но посильная. Однако реальные затраты, с которыми придется столкнуться, выполняя регламент, могут оказаться гораздо больше. Во-первых, не каждый финансовый управляющий согласится работать за 25 000 рублей, учитывая предписанные государством штрафы в результате его возможных ошибок. Рынок показывает, что гонорар финансового управляющего, скорее всего, будет порядка 50 000 рублей. Во-вторых, если неудачливый должник имеет имущество, придется оплатить дополнительные услуги торговой площадки, с которой оно будет распродано, в размере 10 тысяч рублей. В-третьих, если должник привлекает юристов (а такая потребность наверняка возникнет), независимых экспертов-оценщиков, можно прибавить к его затратам еще около 30 тысяч рублей. Если происходит две процедуры банкротства, стоимость вновь возрастет на 25 тысяч рублей, как и при наличии имущества. Таким образом, реалистичная стоимость без учета второй процедуры составит не меньше 100 тысяч рублей. Могут возникнуть осложнения дела в процессе выделения имущества должника из совместно нажитого в браке, ошибки в подаче заявлений и сообщений, за которые также придется платить, возрастет количество публикаций в реестре и СМИ и т. д. 

Аскетический образ жизни 

Процесс банкротства чаще всего длится 1-3 года, и во время проведения данной процедуры должник не имеет права распоряжаться своими доходами и имуществом. Кредиторы будут искать и оценивать имущество, сделки с имуществом, совершенные до инициации процедуры, будут оспариваться и переоцениваться, счета арестуют, семья погрузится в действительно трудные времена. Теперь финансовый управляющий будет определять, сколько денег семье должника необходимо для жизни. Запретят выезжать из страны, открывать счета и совершать сделки с активами и имуществом. Дорога в банк будет закрыта надолго. Есть и более отдаленные последствия в виде запрета на регистрацию ИП, владение ООО, руководство финансовыми организациями, а также на повторную процедуру банкротства. К слову, потомки и наследники должника обязаны будут оказать ему всю необходимую поддержку, поскольку они и в самом деле без последствий для себя избегут унаследования долгов и хотя бы какого-то имущества. Но, пожалуй, главное - на годы жизни испорченная кредитная история. Заемщик, рискнувший вновь обратиться в банк, например, за ипотекой, обязан будет уведомить его о своем статусе банкрота (на протяжении 5 лет). И, вероятно, найдется не так много банков, которые одобрят ипотеку или хотя бы потребительский кредит такому заемщику. Оставшись один на один со скромной зарплатой, банкрот будет вынужден учиться жить по средствам, которые заработал в течение месяца. Таким образом, он получит жизненный урок на долгие годы. 

Получается, что выиграет от данной процедуры даже не должник или кредитор, а скорее тот юрист, который ее проведет примерно как продавец кирок и лопат во времена золотой лихорадки. Дефолт не выгоден ни одной из двух сторон, но лишь с разной степенью ущерба. И самым уязвимым в этой процедуре, без сомнения, является сам гражданин, который за счет нее рассчитывал избавиться от всех забот. 

Когда запускают процедуру?

Основные законодательные условия для старта процедуры банкротства:

• объем совокупных долгов превысил 50 000 рублей; 

• просроченная задолженность свыше 3 месяцев; 

• ощущение невозвратности долга.