В 2019 г. на Кубани выросла просроченная задолженность по ипотечным кредитам

Краснодар, 2 апреля – Юг Times, Сергей Алексеев. Тренд на увеличение просрочки по жилищным кредитам на первичном рынке Кубани обещает стать устойчивым.

Краснодарский край замкнул Топ-15 российских регионов, где в 2019 году выросла просроченная задолженность по ипотечным кредитам на строящееся жилье. Этот показатель в регионе вырос в полтора раза и составил 56%. Речь в первую очередь идет о той категории покупателей жилых метров, которые приобрели их по договорам долевого участия.

Эксперты связывают это, во-первых, со снижением реальных доходов населения, которое наблюдается не только на Кубани, но и по всей стране. Во-вторых, не исключается фактор неумелого финансового планирования определенной части семей, а также форс-мажорных обстоятельств, которые не позволяют заемщикам вовремя вносить ежемесячные платежи. 

ТЕНДЕНЦИЯ УСИЛИВАЕТСЯ 

Просроченная задолженность по ипотеке на строящееся жилье в Краснодарском крае по состоянию на 1 января 2020 года составила 373 миллиона рублей. Это на 56% больше, чем на 1 января 2019 года (239 миллионов рублей). Такие данные публикует коллекторское агентство «Долговой консультант». По данному показателю Кубань занимает 15-е место в России. 

В целом же по стране за 12 месяцев прошлого года объем проблемных ипотечных кредитов под залог договоров долевого участия (ДДУ) вырос на 13%, или 651 миллион рублей, и составил 5,8 миллиарда рублей. В ряде регионов просрочка по ипотеке на строящееся жилье показала кратный рост. Так, например, в семь раз она выросла в Кабардино-Балкарской Республике; в 2,8 раза - в Забайкальском крае; в 2,2 раза - в Пермском крае; в 2,1 раза - в Новгородской области. 

- Традиционно заемщики, взявшие кредит на приобретение недвижимости, очень редко допускают просрочку в первый год срока кредита, если и сталкиваются с ухудшением финансовой ситуации, то позднее, - комментирует нетипичную для рассматриваемого периода ситуацию с ипотечным кредитованием гендиректор «Долгового консультанта» Денис Аксенов. - За этот период дом успевает построиться, и залог по кредиту переходит в категорию вторичного рынка недвижимости, то есть при нормальных сроках строительства недостаточно времени, чтобы испортить статистику по ипотеке именно на первичном рынке жилья. 

По словам спикера, снижение просроченной задолженности на вторичном рынке ипотеки на 0,4% по итогам 2019 года как раз и говорит о том, что застройщик успевает построить дом, заемщики - оформить собственность, чтобы продать квартиру для расчетов с кредитором. На первичном рынке продавать либо нечего, либо сделать это без значительной потери первоначальных вложений крайне трудно. 

Эксперт также отмечает, что нынешний тренд на резкий рост просроченной задолженности вряд ли замедлится в ближайший год, несмотря на то, что доля просроченных ипотечных кредитов по ДДУ пока находится в комфортных для банков 0,3% от общей задолженности против 1% в портфелях ипотеки на готовое жилье. 

- Мы полагаем, что до конца года доля проблемной ипотеки на рынке строящегося жилья вырастет до 0,7-1% за счет сокращения объемов выдаваемых кредитов под залог строящегося жилья и перехода в проблемную категорию кредитов у еще большего количества семей, - резюмировал Денис Аксенов.

ДОХОДУ ДАЮТ ФОРУ 

По состоянию на 1 февраля 2020 года в Краснодарском крае размер рекомендованного семейного дохода ипотечного заемщика составил 61,67 тысячи рублей. По сравнению с 1 августа 2019-го он снизился на 3,3% (63,74 тысячи), сообщает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). 

По величине данного показателя Кубань занимает 12-е место. В Топ-5 входят Москва (158,4 тыс. руб.), Московская область (104,2 тыс. руб.), Санкт-Петербург (88,5 тыс. руб.), Приморский край (80,1 тыс. руб.) и Ленинградская область (76,8 тыс. руб.). В целом по России за последние полгода размер рекомендованного семейного дохода заемщика, комфортного для обслуживания среднего ипотечного кредита, снизился на 6,6% - до 70,7 тыс. руб. 

- За последние полгода размер рекомендованного семейного дохода заемщика, комфортного для обслуживания ипотеки, несколько снизился, - констатирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. - С учетом незначительного увеличения среднего срока и размера ипотечного кредита главной причиной улучшения показателя доступности ипотеки стало снижение во второй половине 2019 года процентной ставки по кредитам данного типа. 

Тем не менее, по словам эксперта, несмотря на снижение данного показателя, заемщикам следует помнить, что получение ипотеки - это принятие на себя многолетних финансовых обязательств, в течение которых всей семье придется отдавать за обслуживание кредита и погашение основного долга существенную часть своих доходов. Поэтому важно планировать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту были по возможности комфортными, а остаток средств позволял членам домохозяйства поддерживать привычный для них уровень жизни. 

ФИНАНСОВЫЕ ТРУДНОСТИ 

В целом эксперты, не исключая не зависящие от заемщиков факторы, в большинстве своем солидарны в том, что люди, взявшие на себя ипотечные обязательства, зачастую не рассчитывают свои силы. В частности, по мнению ряда спикеров, учитывать следует не только объем средств, который семья зарабатывает в настоящее время, но и такие варианты, как потеря работы, ситуация в экономике, рост цен, снижение рентабельности собственного бизнеса и так далее. 

Руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев отмечает, что, по данным на декабрь 2019 года, Краснодарский край находился только на 25-м месте по показателю роста задолженности по ипотечным кредитам. Основной причиной, по которой заемщики задерживают выплаты, он видит финансовые трудности, поскольку так происходит в более чем половине случаев. 

- Многие жители Кубани так или иначе имеют сезонный доход и связаны с туристическим бизнесом или сельским хозяйством, - рассуждает Артем Деев. - Если за сезон люди не успевают накопить средства, то в холодный период вынуждены заниматься подработками, они нестабильны, да и заработные платы на Юге России серьезно отличаются от северных территорий. Поэтому в случае потери работы, падения уровня доходов и высокой кредитной нагрузки возникают просрочки. Иногда граждане берут сразу несколько кредитов, а потом не могут их выплатить. Есть и еще одна причина - не все умеют грамотно вести семейный бюджет и планировать расходы. В целом в России банковский портфель выданных россиянам кредитов к настоящему времени вырос до 17,6 триллиона рублей, при этом доля ссуд с просроченными платежами свыше трех месяцев выросла всего на 0,1 процентного пункта - до 4,6%. Поэтому, по мнению экспертов, ничего серьезного в такой доле просрочки для банковского сектора нет. 

МНЕНИЯ 

НИКИТА РЯБИНИН, глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group:

- Это общероссийская тенденция по ипотечным договорам. Число просроченных кредитов выросло за 2019 год на 14%. Это касается не только дольщиков, но и всех заемщиков. Скорее всего, на Кубани такой прирост просрочки в этом сегменте связан с тем, что в последние годы были очень популярны договоры участия в долевом строительстве из-за активного строительства жилой недвижимости. Соответственно, это и дало такие цифры, но это нельзя назвать проблемой только строящегося жилья. Общая тенденция с ростом задолженности по ипотечному кредитованию связана с падением реальных доходов населения. Скорее всего, из-за замедления экономики на фоне коронавируса в этом году тенденция только усилится.

ДЕНИС ФРОЛОВ, партнер юридической компании BMS Law Firm:

- Такая тенденция может быть связана с тем, что в Краснодарском крае в последнее время активно развивалось жилое строительство. Соответственно, было заключено много договоров участия в долевом строительстве, в том числе с использованием ипотечных средств. Далеко не все дольщики при этом смогли правильно оценить свои финансовые возможности, что и привело к росту просроченной задолженности в этом сегменте кредитования. Сейчас же ситуацию осложняет распространение коронавируса, которое негативно скажется на экономических процессах и приведет к снижению уровня доходов населения.

За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на  Rutube