Краснодар, 2 августа – Юг Times, Сергей Алексеев. В Краснодарском крае растет средняя величина потребительских займов.

Розничное кредитование в России постепенно переходит от массовой выдачи потребительских займов всем желающим к избирательному подходу в одобрении заявок.

Свидетельством этого, по словам экспертов Национального бюро кредитных историй (НБКИ), является постепенный рост среднего размера выданных займов. Это говорит о том, что банки предпочитают работать с надежными заемщиками, которым можно одобрять более высокие суммы кредитов на покупку более дорогих товаров. Эксперты также констатируют увеличившееся число отказов крупных финансовых организаций в выдаче займов клиентам с неидеальной репутацией.

 

СУММЫ РАСТУТ

Если изучить последние данные по выдаче кредитов на покупку потребительских товаров, автомобилей и даже объектов недвижимости под ее же залог, то за последние несколько лет можно увидеть только рост среднего размера выданных займов. Так, к примеру, увеличение средней величины потребкредита в Краснодарском крае во втором квартале 2019 года по сравнению с аналогичным периодом 2018 года составило 3,8% (167,3 тысячи рублей). Средний размер лимитов по кредитным картам в январе-мае 2019 года вырос на 6,6% (49,3 тысячи рублей) год к году, средний размер автокредита - на 9,1% (858,5 тысячи рублей). Средний размер микрозайма в первом квартале 2019 года увеличился на 1,2% (7,8 тысячи рублей), а рост среднего размера ипотечного кредита в тот же период составил 16% (2,06 миллиона рублей).

Интересно, но по итогам пяти месяцев текущего года эксперты НБКИ сделали вывод, что в структуре заемщиков потребительских кредитов растет доля граждан наиболее экономически активного возраста. Так, выросли доли граждан от 30 до 39 лет - на 1,1 процентного пункта, моложе 30 лет - на 0,8 процентных пункта и от 40 до 49 лет - на 0,4 процентного пункта. В свою очередь снизились доли заемщиков в возрасте от 50 до 59 лет - на 1,1 процентного пункта, а старше 60 лет - на 1,2 процентного пункта.

Наибольшая доля в структуре заемщиков по количеству выданных потребкредитов осталась за возрастной категорией от 30 до 39 лет - 31%, а наименьшая - за граждана ми старше 60 лет, говорят в НБКИ. В январе-мае 2019 года доля самых пожилых заемщиков снизилась до 9,9%.

 

БАНКИ СТАЛИ ИЗБИРАТЕЛЬНЕЙ

Что же касается постепенного увеличения среднего размера потребительского кредита в Краснодарском крае, то, по словам директора НБКИ по маркетингу Алексея Волкова, банки в последнее время стали предоставлять кредиты, в том числе и потребительские, значительно более избирательно, активнее выдавая займы гражданам с хорошей кредитной историей и более высоким уровнем доходов.

– Речь идет прежде всего о гражданах, которые в последнее время все чаще прибегают к потребительским кредитам для оплаты более дорогих товаров и услуг, - рассказывает Алексей Волков. - Таким образом, розничное кредитование постепенно переходит к более диверсифицированному подходу к заемщикам. Иными словами, гражданам с хорошей кредитной историей и приемлемым уровнем долговой нагрузки предлагаются более значительные суммы кредитов, а клиенты с проблемным риск-профилем все чаще получают отказ в предоставлении заемных средств.

Аналогичная ситуация происходит и в других видах розничного кредитования. Так, например, по словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, одной из главных причин роста займов на покупку автомобилей является удорожание импортных авто, приобретаемых в кредит, и значительное улучшение процедуры управления кредитными рисками со стороны банков.

– Сейчас они стараются кредитовать прежде всего тех, чья кредитная история не вызывает у них вопросов и чьи доходы находятся на стабильном уровне, - говорит эксперт. - Эти граждане в последнее время все чаще прибегают к кредитам на покупку более дорогих и качественных автомобилей.

На ситуацию с увеличением лимита по кредитным картам, по мнению экспертов НБКИ, оказывает влияние снижающийся уровень просроченной задолженности по ним, что позволяет банкам постепенно увеличивать средний размер «карточных» лимитов. А увеличение среднего размера ипотечного кредита связывают с упрощением в последнее время доступа граждан к кредитным ресурсам банков и, как следствие, ростом объемов ежемесячных платежей по ним.

Индикатором ужесточения финансовыми организациями выдачи кредитов всем желающим может стать показатель общего снижения среднего размера микрозайма. Его рост в Краснодарском крае на 1,2% в первом квартале этого года никак нельзя отнести к тенденции либерализации данного вида кредитования, скорее наоборот, замедление темпов роста среднего размера «займа до зарплаты» свидетельствует о том, что микрофинансовые организации тоже стали старательно взвешивать свои риски.

– Снижение среднего размера микрозайма стало следствием оптимизации бизнеспроцессов микрофинансовых организаций и регуляторных действий Банка России, - считает Алексей Волков. - Если один-два года назад средний размер «займа до зарплаты» увеличивался достаточно серьезными темпами, то в начале 2019 года этот рост практически прекратился, а ряд регионов даже продемонстрировал снижение данного показателя. В целом стоит отметить, что хотя модель бизнеса микрофинансовых организаций позволяет им предоставлять займы высокорискованным сегментам заемщиков, это совсем не означает, что займы МФО выдаются всем желающим и на любые суммы. Важно понимать, что микрофинансовые институты очень внимательно следят за ситуацией в розничном кредитовании и весьма эффективно управляют кредитным риском с целью минимизации собственных потерь.

 

СЛОВО ЗА МЕНЕДЖЕРОМ

Вполне логично, что банкам гораздо выгоднее давать кредиты клиентам с хорошей кредитной историей. Они уже зарекомендовали себя как ответственные заемщики, а значит, велика вероятность, что средства выплатят вовремя и в нужном количестве, без просрочек.

Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал рассказывает, что после оформления кредитной заявки любой банк начинает автоматическую проверку клиента. Благодаря скоринговой системе информацию обрабатывает программа, которая анализирует имущество, образование, стаж работы и некоторые другие параметры будущего заемщика. На основании этого принимается решение.

– Но нужно понимать, что окончательное одобрение всегда остается за кредитным менеджером, - говорит Павел Сигал. - А иногда решение и вовсе принимается исключительно менеджером, без проверки истории.

Далее, по словам эксперта, проверяется кредитная история клиента и те документы, которые заемщик принес в банк. Как правило, это паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справка с места работы.

– Бумаги сверяются с информацией из кредитных организаций, - рассказывает Павел Сигал. - В этом случае сразу видно, сколько было кредитов, вовремя ли проводилась оплата. Если в истории имеются просроченные задолженности и суды, если клиент отказывался выходить на связь с организацией и всячески уклонялся от обязанностей, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

 

ИДУТ ЧЕРЕЗ ДВА

Сегодня, когда регулятор повысил надбавки риска на необеспеченные или низкообеспеченные кредиты, банки, по словам экспертов, вновь вернулись к ситуации, когда выдавать деньги каждому желающему становится весьма затратным с точки зрения объема капитала делом.

– К счастью банкиров, механизмы оценки платежеспособности клиентов существуют уже давно и широко применяются так называемые скоринговые системы, - рассказывает генеральный директор «Иволга Капитал» Андрей Хохрин. - Благодаря банковским базам данных (а все банки обмениваются данными) выделить ответственных плательщиков весьма просто. А когда нужно было ужесточить требования к плательщикам, банки просто подняли коэффициент соответствия, и все.

В банке, по словам эксперта, могут отказать в кредите людям с имеющимися просроченными задолженностями, низкими доходами или полным их отсутствием, в связи с длительной задолженностью по коммунальные платежам, в том числе если ближайшие родственники являются злостными неплательщиками или должниками.

– В свою очередь для обеспечения выгоды предоставления кредитов банки могут увеличивать процентную ставку, но тут вступает фактор конкуренции за потребителя, которая не позволяет задирать ставки слишком высоко, - говорит Андрей Хохрин.

Такое состояние дел, по его словам, действительно снижает количество выдаваемых кредитов. Так, в текущем году, по данным эксперта, количество одобряемых заявок в банках сократилось. В среднем только каждая третья заявка проходит одобрение.


За всеми важными новостями следите в «Одноклассниках» и на канале «Яндекс.Дзен»

За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на  Rutube