Покупая полис, автовладельцы должны помочь власти навести порядок в автостраховании, а не откармливать нарушителей закона
Собственники машин постоянно находятся в зоне риска. И не потому, что в любой момент могут оказаться участниками дорожно-транспортного происшествия. Дело в другом - в неэффективно действующей системе обязательного автострахования. Об этой проблеме читателям Юг Times рассказывает Юрий Сюсин, общественный правозащитник.
По закону мы, автовладельцы, обязаны страховать свою ответственность, а страховщики делают это добровольно. Это позволяет им привлечь к себе и своим продуктам внимание потребителя. У них есть выбор: страховать, соблюдая закон, или отказаться от этого вида услуг.
И что же? Компании выбирают отнюдь не второй вариант.
Лакомый кусок
Об этом говорят, например, такие факты. По данным Агентства страховых новостей (АСН), впервые крупнейшие страховщики заявили о готовности сокращать свои доли рынка ОСАГО из-за высокой убыточности этого вида в начале 2013 года. Тогда они написали письмо в правительство, Минфин, Госдуму и Страхнадзор. В этом документе страховые компании сообщали о возможном свертывании бизнеса по «автогражданке».
Тенденция к сворачиванию бизнеса стала заметна уже по итогам 2013-го. Однако данные отчетности за первое полугодие 2014 года свидетельствуют об обратном. Например, «Росгосстрах», чья доля рынка по итогам прошлого года составляла 25,7%, значительно прибавил и достиг показателя 30,4%. Выросли объемы по ОСАГО и в других компаниях.
Значит, все же сладок кусок и отказываться от него никто не хочет?..
Несмотря на то что нарушения страховщиков пресекаются сразу несколькими государственными органами (среди них суды, прокуратура, Федеральная антимонопольная служба, Роспотребнадзор и, естественно, страховой надзор), компании не прекращают попыток нарушить права потребителей: завышают цену полиса, навязывают дополнительные услуги. Что в этой ситуации можно посоветовать владельцам авто?
1. Активности, активности и еще раз активности в защите своих прав.
2. Фиксации всевозможных нарушений прав:
- общаться с представителями страховых компаний лучше в присутствии двух знакомых людей;
- при входе в помещение для страхования включать аудио-, а лучше - видеозапись.
3. В беседе со страховщиками упоминать о том, что знакомый правозащитник рекомендовал эту компанию как самую лучшую и соблюдающую закон, а также просил сообщить ему, если он вдруг ошибся в своей оценке.
Это должно сработать
Напомню, что новыми поправками к закону предусмотрено только прямое возмещение убытков: где был получен полис, туда и нужно обращаться в случае ДТП (если нет жертв и застрахованы по ОСАГО оба участника аварии). В то же время за компанию-банкрота компенсационные выплаты по-прежнему делает Российский союз автостраховщиков.
Договор ОСАГО является публичным. При отказе выписать полис без завышения цены и навязывания дополнительных услуг автовладелец может смело показывать сделанную только что видео- или аудиозапись, требовать письменного отказа, звонить в вышестоящую структуру, давая понять, что вы знаете нормы закона и все нарушения зафиксированы.
Если не поможет, нужно обращаться с жалобой в региональное представительство компании. Это должно сработать. Закон в новой редакции определяет: если страховая компания, имеющая лицензию ОСАГО, отказывается страховать без дополнительных услуг, то работники подлежат административному наказанию в виде штрафа в 50 тысяч рублей.
Брокеры вместо автоюристов
Чтобы определить стоимость полиса ОСАГО, надо базовый тариф умножить на коэффициенты, учитывая при этом место регистрации автомобиля, мощность двигателя, возраст водителя и его стаж вождения. Особое внимание следует обратить на коэффициент бонус-малус (КБМ). Он зависит от качества вождения: снижает цену полиса на 5% за каждый год безубыточного страхования или, наоборот, значительно повышает - для виновников аварий. Минимальный КБМ за 10 лет безубыточного страхования станет равным 0,5 (скидка составит 50%).
При страховании скидка определяется по базе, которая ведется Российским союзом автостраховщиков. В случае произвольного снижения или лишения малуса следует обращаться в РСА. Бесплатный телефон этой структуры - 8-800-200-22-75.
Чтобы не связываться с сомнительными автоюристами (само их существование является порождением некачественной деятельности страховщиков), в суд следует обращаться при поддержке адвоката, специализирующегося на вопросах страхования. Главное, чтобы доверенность была на ведение дела в суде, но без права получения денег.
В цивилизованных странах, например, Великобритании, в этом направлении успешно работает институт страховых брокеров. Они помогают потребителю выбрать компанию, грамотно оформить договор, помочь в возмещении убытков в случае ДТП. Через таких специалистов в стране заключается до 80% договоров страхования. У нас в России институт страховых брокеров монополистами загнан в угол (лицензированием, налогообложением и пр.).
Зато на их месте комфортно себя ощущают авто-юристы. На Кубани их развелось так много, что по этой теме весной в Краснодаре даже проводил совещание Центробанк. Там прозвучала идея ввести для исправления ситуации институт финансового (страхового) омбудсмена, который будет рассматривать обращения граждан о неисполнении обязанностей по договорам страхования, нарушении порядка страховых выплат, их размера и так далее. Этот вопрос - в планах Госдумы на осеннюю сессию.
Такая инициатива вселяет некоторый оптимизм. Однако не помешало бы параллельно воссоздать институт страховых брокеров. Знание ими законов и правил страхования, с одной стороны, и большая база клиентов, которым брокеры рекомендуют ту или иную страховую компанию, с другой, помогут ему разрешать споры не хуже страхового омбудсмена.
Помогут ли омбудсмены?
По рекомендации Банка России (БР) к нему должны направляться жалобы на страховщика от граждан только в случае:
- необоснованного отказа в продаже полиса ОСАГО при наличии доказательств этого факта;
- незаконного отказа в приеме заявления о выплате по «автогражданке»;
- задержки выплаты по договору страхования.
Во всех остальных случаях регулятор (Банк России) отправляет гражданина в суд или в другие ведомства. Скажем, на навязывание дополнительных услуг при продаже полисов ОСАГО гражданин должен жаловаться в Роспотребнадзор. Такие действия страховщика нарушают закон о защите прав потребителей, а надзором в данной сфере занимается именно это ведомство.
Если же гражданин не согласен с размером страховой выплаты, то жаловаться регулятору бессмысленно. В недавнем заявлении Центробанка говорится: «В связи с тем, что Банк России не вправе обязывать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования, не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты, за защитой своих прав и законных интересов вы можете обратиться в суд».
Если же страховщик применяет неверный КБМ и ссылается при этом на информацию из базы данных Российского союза автостраховщиков, то жаловаться гражданину следует не в Банк России, а в РСА - как оператору этой базы.
В общем, проблем в автостраховании, даже несмотря на принятие новой редакции закона, по-прежнему масса. И когда они будут разрешены, совершенно непонятно.
За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на Rutube
