В настоящее время в России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта. Конечно, можно предположить, что многие просто не рассчитали свои финансовые возможности, и отчасти это верно. Но есть и другая сторона медали.
Результат закредитованности населения страны кроется и в том, что увеличивать потребление в долг людям настойчиво помогали банки. Они, в свою очередь, агрессивно использовали этот факт для наращивания кредитных портфелей, используя маркетинговые технологии, которые зачастую вводят в заблуждение потребителей.
Денис Зинченко, председатель коллегии адвокатов «КМЗ Групп»
Долги растут
Банки, выбрав наиболее легкий путь, начали активно давать кредиты тем, у кого кредитная история отрицательная, при этом не проявляя даже минимальную осмотрительность. Картина удручающая: за последние несколько лет доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла в стране в несколько раз. При этом у данной категории граждан размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 рублей на человека.
Это в разы больше среднедушевого годового дохода россиян. По информации Росстата, в номинальном выражении среднедушевой доход россиян в июне 2014 года составил 27,5 тысячи рублей.
По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков на сегодняшний день оценивается в 34 миллиона человек - 45% экономически активного населения. А в некоторых регионах этот показатель близок к 100%. В числе таких субъектов - Челябинская, Кемеровская, Свердловская области, Башкирия и Хабаровский край.
При этом рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов. Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% - задержанных более чем на 2 месяца.
Возврат под вопросом
В настоящее время банки умышленно умалчивают информацию о закредитованности своих клиентов. И этим усугубляют ситуацию. Но это только вершина айсберга, поскольку многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности.
В последние несколько лет в России появилась большая группа людей, которые каждые 4-6 месяцев берут новую сумму и частично используют ее для ежемесячных платежей по уже накопившимся долгам. У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но рано или поздно ему не удастся получить новый кредит.
И тогда эта пирамида просто развалится. Соответственно, возврат всех кредитов окажется под большим вопросом.
Причина невозвратов не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже. Дело в отсутствии у должников доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. В связи с этим банкам придется изобретать что-то новое по взысканию задолженностей, чтобы успеть получить с заемщика хотя бы пятьдесят копеек на каждый выданный рубль.
Центробанк планирует навести порядок в этой сфере. При этом обязательно придется решать вопрос с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов его семьи.
Порядка все нет
Контроль здесь необходим самый жесткий. Например, за тем, как банки в лице своих департаментов взыскания и коллекторов буквально выбивают долги. При этом зачастую используются методики, граничащие с уголовным деянием.
В 2013 году коллекторскими организациями заинтересовалась Генпрокуратура. Выявив многочисленные факты угроз жизни и здоровью россиян, ведомство обратилось к Госдуме с просьбой решить проблему, поскольку усердие коллекторов порой доводило заемщиков до суицидов.
Также Генпрокуратура РФ обеспокоена проблемой, связанной с высоким уровнем правонарушений в кредитно-финансовой сфере по отношению к заемщикам. Особую тревогу вызывает ситуация в потребительском кредитовании. В договоры все еще включаются условия, ущемляющие права потребителей. Например, банки имеют право в одностороннем порядке изменять проценты в меньшую сторону, а также предоставлять кредиты с заведомо непосильными условиями кредитования для заемщика.
Казалось бы, порядок должен был навести закон о потребкредитовании, вступивший в силу 1 июля 2014 года. Но из его последней редакции были убраны очень существенные условия, которые позволили бы заемщикам почувствовать себя действительно защищенными государством.
И люди фактически остались один на один с банками и коллекторами.
Суды банкам не нужны
Очень показательна проверка Роспотребнадзора в Московской области. Итоги неутешительны. Было проведено 43 мероприятия по контролю за соблюдением законодательства при оказании финансовых услуг потребителям, и нарушения установлены в 41 банке. То есть в 95% случаев.
Безусловно, такой статистике способствует финансовая безграмотность граждан. Люди подписывают договоры, не читая их, и в дальнейшем даже не пытаются отстаивать свои права. Потребители покорно платят банкам, тем самым загоняя себя в тупик, выстраивая под напором служб взыскания кредитные пирамиды и занимая в одном банке, чтобы отдать другому.
Необходимо отметить еще один очень важный факт. Сегодня банки вполне сознательно не спешат подавать в суд на должников. И не потому, что это сложно и долго, а по иной причине. В финансовых организациях прекрасно знают о том, что Фемида признает договор ничтожным, как только всплывут факты навязывания заемщику штрафа, пени, страховки.
Даже когда человек сам предлагает урегулировать спор в суде, банки от предложения, как правило, уклоняются.
И еще больше усиливают давление со стороны коллекторов. В такой ситуации самое главное - обратиться за квалифицированной помощью к юристам, специализирующимся на банковском праве. Только так можно помочь вырваться из кредитной кабалы.
Борис Журавский
За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на Rutube
