1,1 триллиона рублей достигла просроченная денежная задолженность россиян

Краснодар, 25 мая – Юг Times, Елена Иванова. 1,1 триллиона рублей достигла просроченная денежная задолженность россиян.

В апреле средний размер выданных потребительских кредитов составил 328,5 тысячи рублей. По сравнению с мартом он увеличился на 4,3% (315,1 тысячи рублей). Об этом рассказали аналитики Национального бюро кредитных историй. 

Краснодарский край оказался в числе лидеров по количеству выданных займов - 40,5 тысячи, это третий показатель в стране. Граждане обращаются к банковскому финансированию на самые разные нужды. Кредит многим представляется выгодной и удобной возможностью пополнить семейный бюджет или найти деньги на срочную крупную покупку. Однако надо помнить, что это и очень ответственный шаг. Решая вопрос, брать или не брать деньги у банка и в каком именно учреждении это сделать, нужно учитывать определенные правила. 

Уместность желаний

Первое, что нужно сделать, планируя взять деньги в банке, - задаться вопросом: может, стоит вообще обойтись без этого? Необходимо критически оценить свой ежемесячный доход, а также понять, есть ли уверенность, что эта сумма будет стабильной и не сократится под влиянием каких-либо факторов. Если доход неплохой, возможно, получится накопить нужную сумму и исполнить свою мечту несколько позже. Как правило, думая о кредите, заемщики представляют себе момент покупки желанной вещи или имущества, но забывают, что затем наступит ежемесячная обязанность по возвращению полученных средств. Она может оказаться настолько обременительной, что нивелирует всю радость приобретения. Таким образом, необходимо хорошо обдумать, какой размер займа будет посильным. Лучше взять сумму поменьше. И уж тем более не стоит покупать в кредит роскошные вещи далеко не первой необходимости: они хороши для людей, имеющих денежные излишки. Банкиры в один голос советуют: сумма платежей по кредиту или по всем кредитам, если их несколько, не должна превышать 30% от дохода. Также нужно помнить о тех ежемесячных тратах, которые присутствуют в жизни каждого гражданина: это плата за ЖКУ, связь, расходы на транспорт, образование детей или свое собственное, регулярно необходимые лекарства или процедуры. И четко понимать, какую часть доходов занимает питание. 

Если зарплата достойная и стабильная, стоит подумать о возможных форс-мажорах, которыми могут быть как увольнение или болезнь, так и декретный отпуск. Нужно заранее понять, что при негативном развитии событий станет источником для погашения кредита. В отношении крупных долгосрочных кредитов такой подушкой безопасности может быть страховка. Стоит отметить, что банки и сами предлагают этот инструмент, однако клиент вовсе не обязан прибегать к услугам названной ему страховой компании, он вправе выбрать ее сам. 

Итак, решение взять кредит, несмотря ни на что, принято, примерная сумма определена. Теперь стоит выбрать конкретный банк. В России огромный рынок кредитных учреждений, однако не зря существуют ренкинги и реестры топовых организаций. В них независимые эксперты оценивают уровень надежности банка. На первый взгляд кажется, что это важно для тех, кто, напротив, планирует сделать вклад и опасается потерять свои деньги. Однако солидность компании важна и для заемщиков. Ответственный банк никогда не выдаст кредит явно не готовому к этому клиенту или же предусмотрительно снизит сумму займа. Он сделает это не из жадности, а лишь потому, что хорошо видит возможности гражданина. Учреждения, политика которых заключается в привлечении как можно большего количества клиентов любой ценой, только кажутся более лояльными. На самом деле такой подход создает опасную ситуацию для заемщика, ведь ответственность за просрочки по кредиту все равно ляжет на него. В особо сложных случаях в дело могут вступить нечистые на руку коллекторские агентства. В таких банках обычно высокие ставки по вкладам, соответственно, и более высокие проценты по кредитам. Но банк, предложивший низкий процент, может использовать скрытые комиссии, навязывать дополнительные страховки и другие отягчающие инструменты. Кроме того, в разных организациях могут быть разные штрафы и пени за просрочку платежа. Еще один немаловажный вопрос - как ведет себя банк, если клиент начал испытывать финансовые трудности, идет ли он на диалог и готов ли пересматривать программу. Все банки не жалуют досрочное погашение кредита, так как теряют свой доход, но не все препятствуют этому. Позицию учреждения нужно знать заранее. Цифровое неравенство стирается рекордными темпами, но некоторые заемщики до сих пор не располагают всеми способами дистанционных расчетов, поэтому вопрос - как вносить ежемесячный платеж - остается актуальным. И, конечно, стоит внимательно прочитать договор. В некоторых учреждениях в документ могут добавлять загадочные пункты, смысл которых необходимо выяснить до подписания и не брать на себя непонятные обязательства. Особенно внимательно нужно читать договор на кредитную карту, а не классический денежный заем. Кстати, велик риск перепутать эти два продукта. Финансовые операции по кредитным картам подчиняются совсем другим правилам, и из-за их несоблюдения можно получить катастрофически высокий процент к погашению. Если консультант не разъясняет понятным языком условия договора, лучше воздержаться от сотрудничества. 

Таким образом, стоит взвесить все факторы, чтобы понять, какое учреждение станет настоящим партнером. Еще более осторожным надо быть, если заем оформляется в микрофинансовой организации. Риски здесь намного выше. 

Сложно, но можно 

В поисках источников пополнения кошелька граждане нередко обращаются в микрофинансовые организации. Однако здесь надо быть внимательным вдвойне: под видом МФО часто выступают мошенники. Первым делом нужно проверить, внесена ли конкретная организация в государственный реестр МФО. Однако если там присутствует название выбранной компании, это еще не повод успокоиться. Необходимо сверить все реквизиты, юридический адрес, адрес сайта. Аферисты прекрасно понимают, какие названия вызывают доверие, и используют их. Напомним, «Яндекс.Браузер» и Mail.ru отмечают сайты легальных организаций синей галочкой. Если есть даже незначительное расхождение в данных организации, лучше исключить обращение туда. 

Регистрация МФО еще не свидетельство ее добросовестной работы. Она должна входить в саморегулируемую организацию, которая и обеспечивает гарантию. Поэтому нужно обязательно определить, в какую СРО входит выбранная МФО и подтверждает ли первая эту информацию. Чаще всего достаточно просто проверить список участников на сайте гаранта. Еще один важный фактор - договор с микрофинансовой организацией. Некоторые граждане, желая как можно скорее получить деньги, подписывают любые бланки не глядя. Или, пробежав глазами текст соглашения и убедившись, что информация там труднодоступна для понимания, действуют по принципу «была не была». Это знают мошенники и могут прописать в бумагах неприятные сюрпризы. Каждый пункт условий следует подробно обговорить с представителем компании. Нужно сверить данные в договоре и в карточке самой МФО. Важно верное назначение документа - на подпись могут давать только договор потребительского или ипотечного займа и договор залога. 

Кстати, СРО пригодится, если сотрудничество с МФО пойдет не по плану. Туда смело можно обращаться с жалобами. Еще один защитник потребителей - Банк России, который регулирует финансовую сферу. Откровенно криминальное обращение с клиентом - это повод идти в полицию, а не только в надзорные органы. 

Незваные помощники 

Гражданин, находящийся в поиске банка-кредитора, наверняка будет мониторить информацию в интернете, вводя соответствующие запросы в браузере. Ничего удивительного, что вскоре он по умолчанию будет получать подсказки и рекламу об учреждениях, готовых выдать ему как можно больше денег на более выгодных условиях. И здесь важно сохранить голову холодной. В определенный момент на телефон может поступить звонок от любезного сотрудника финансового маркетплейса, который агрегирует предложения банков. Абоненту по-обещают подобрать продукт с наиболее выгодными и даже индивидуальными условиями - самой низкой ставкой («только сегодня и только для вас»), в минимальные сроки, абсолютно удаленно, по одному документу и без всяких комиссий. Велика вероятность, что это мошенники. Сегодня они научились правдоподобно играть роли следователей ФСБ, участковых, сотрудников банка, инспекторов ЦБ РФ. Как обычно, аферисты будут говорить об исключительности своего предложения и настаивать на быстром решении, уверяя, что уже завтра условия изменятся. Они делают это, чтобы не дать времени на обдумывание или проверку информации. Подчас используют самые невероятные легенды, но так как в совершенстве владеют методами социальной инженерии, заставляют поверить в них даже очень образованных абонентов. Все это нужно им не для помощи клиенту, а чтобы выманить у него данные карты или код для входа в банковское приложение. Через несколько минут разговора гражданин получает на телефон СМС с секретным кодом. Не прочитав сообщение полностью, неосторожный клиент на автомате озвучит цифры кода, полагая, что это формальность. На самом деле комбинация цифр может подтверждать перевод денег на счет мошенников, вход в онлайн-банк, заявку на кредит, смену номера телефона в мобильном банке и другую операцию, нужную нечестным собеседникам для хищения денег. В разговоре с мошенниками пользователи забывают, что никакие личные и платежные данные нельзя разглашать. Поэтому главное правило - прервать разговор, взять паузу. Нужно еще раз уточнить название маркетплейса и самостоятельно найти его в интернете, изучить услуги, позвонить по контактным телефонам или на горячую линию. И всегда помнить: если собеседник торопит, его намерения нечисты.