Страховщики жалуются на суровые условия ведения бизнеса. И продолжают зарабатывать огромные деньги
Краевое управление ФАС признало «Росгосстрах» нарушителем антимонопольного законодательства. Со дня на день ожидается заявление о вынесении жестких финансовых санкций. Возможно, это произойдет уже 4 марта, когда пройдет встреча руководителя кубанского ведомства Руфины Дегтяревой с прессой.
Что сегодня происходит на рынке страховых услуг, какие проблемы являются самыми актуальными? Об этом рассуждает наш эксперт Юрий Сюсин, общественный правозащитник.
- В последние годы государство, признавая огромную роль страхования в жизни людей, предприняло ряд мер, направленных на защиту прав потребителей. Пожалуй, главным шагом стало постановление пленума Верховного суда от 28 июня 2012 года. Тогда высшая судебная инстанция определила, какую позицию должна занимать Фемида, если гражданин имеет претензии к компании по факту недобросовестного исполнения договора ОСАГО.
Это решение вызвало крайнее недовольство представителей страхового бизнеса - их заставили работать в соответствии с законодательством и тем самым лишили части прибыли. Как следствие, компании дружно заголосили об убыточности ОСАГО. Параллельно с этим стали массово и повсеместно выявляться факты завышения цены полиса и навязывания услуг.
Уберите «Хотелки»!
Ситуация достигла такого накала, что в нее вмешался президент. В прошлом году он сделал ряд резких заявлений, при этом не особо стесняясь в выборе слов. Например, практику навязывания страховщиками ОСАГО дополнительных услуг Владимир Путин назвал отвратительной. Рассуждая о специфике этого рынка, он отметил: «Желание страховых компаний получить побольше - оно естественное, а стремление общества оградить себя от завышенных «хотелок» страховщиков тоже абсолютно естественно и должно и будет поддерживаться государством».
После такой психологической накачки у госструктур наконец открылись глаза на произвол страховых компаний. Резко активизировались Центробанк (под его эгидой сейчас происходит контроль страхового рынка), прокуратура, антимонопольная служба, Роспотребнадзор и суды. В регионах компаниям выносились многомиллионные штрафы. Были зафиксированы подобные случаи и в Краснодарском крае. Компании вместе с договором ОСАГО навязывали дополнительные услуги, в которых клиенты не были заинтересованы.
Памятник долгострою
Впрочем, все это не помешало бизнесу продолжать доить граждан и дальше. А чтобы этот процесс шел лучше, бизнес тоже предпринял некоторые шаги.
Так, в Российском союзе автостраховщиков 15 января сменилось руководство. Неофициальная, причина в том, что прежний босс недостаточно активно лоббировал повышение тарифов ОСАГО. Пришлось расплачиваться за провал. Крутые меры, учитывая, что автогражданка продолжает сохранять свою высочайшую значимость для страховщиков.
Но о каком провале можно говорить, если, скажем, порядок возмещения за утрату здоровья в рамках ОСАГО практически не работает?
А альтернативные варианты - и мой в том числе, отправленный на все уровни власти - просто игнорируются. Что касается обещанного Минфином нового порядка, то мы ждем его уже не первый год. Памятником этому «долгострою» является многолетняя переписка с заместителем директора Департамента финансовой политики министерства Верой Балакиревой и обещания вскоре ситуацию исправить.
Теперь уверяют, что реальные изменения произойдут с 1 апреля 2015 года. Дата несколько настораживает. Может, это чья-то шутка?..
PR за наш счет
Еще один момент. О каком провале идет речь, если тарифы с октября повышены, несмотря на то что процент страховых выплат по ОСАГО всегда был и остается значительно ниже минимума, установленного законом. Это нетрудно понять из вполне официальной, а не надуманной статистики.
По закону (п. 2 ст. 8 № 40-ФЗ), уровень выплат не должен быть ниже 77% (в законе фигурирует 80%, но 3% из них должны отчисляться в компенсационный фонд). То есть, собрали 100 рублей, а вернули 77 рублей. Но это в теории. На самом деле выплаты в среднем составили всего 60% (это данные по состоянию на третий квартал 2014 года; более свежие, по итогам года, пока Центробанком не опубликованы).
В некоторых регионах - значительно меньше. И плевать на закон.
Вопрос: куда идут деньги? Часть из них - 115 миллионов рублей - Российский союз автостраховщиков планирует в 2015 году потратить на PR-кампанию, цель которой -
убедить общественность в том, что ОСАГО – это хорошо и что нужно повышать тарифы на обязательную автогражданку. Очень цинично, не находите? За наши деньги нас будут убеждать в том, что мы сами хотим повышения тарифов.
Лукавство цифр
Что характерно, страховые компании постоянно уповают на убытки от ОСАГО. Говорят, что этот вид страхования становится все менее выгодным. Мало разбирающийся в терминологии народ даже сочувствует - это же надо, 50% убытка, 70%! И как они, несчастные, в таких условиях работают…
Но возьмем все тот же пример. Компания собрала взносов 100 рублей, а вернули в виде платежей застрахованным гражданам 77 рублей. Кто-то скажет: получили 23 рубля. Но бизнес называет некоторые вещи иными именами. В данном случае компания укажет, что убыточность (именно этот термин используется и в официальных данных на сайте ЦБ) составляет 77%!
Такое вот лукавство подхода. Так что жалобы на убытки похожи на крокодиловы слезы.
Считаю, что сегодня система страхования дискредитируется в глазах народа. Завышенные тарифы на обязательные виды страхования и попустительство контролирующих органов помогают компаниям обирать людей. Причем это происходит как непосредственно через самих граждан (по ОСАГО), так и опосредованно - через предприятия ЖКХ (страхование опасных объектов), транспорта.
Лобби в действии
Объективным показателем развития рынка принято считать наличие института страховых брокеров. На Западе он успешно работает. Действуя в интересах потребителя, специалист помогает ему сделать квалифицированный выбор наилучшего сочетания цены и качества услуги, оформить документы. И главное - получить выплату.
У нас в России этот институт введен только в конце прошлого века. Естественно, что компаниям он невыгоден. Возможно, именно поэтому сфера деятельности не развивается, она задавлена налогами, лицензированием и невниманием государства. Зато вольготно себя чувствуют мошенники, которые обирают и страховщиков, и страхователей. Кубанцы с такими дельцами часто сталкивались, когда компании отказывали автовладельцам в оформлении ОСАГО.
Далее. Третий год в стране говорят о создании института страховых омбудсменов. Его концепция была разработана Минфином еще в середине 2012 года. Предполагалось, что такие специалисты будут решать споры значительно быстрее, нежели суды. После двухлетних дебатов Госдума вроде бы запланировала рассмотреть проект закона на осеннюю сессию 2014 года, но… Опять что-то сорвалось.
Похоже, мощное лобби страхового сообщества побеждает здравый смысл. И будет ли когда-нибудь иначе?..
Валерий Каменский
За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на Rutube
