Несмотря на многолетнюю историю потребительского кредитования в России, на этом рынке финансовых услуг четких правил игры до сих пор не было, фактически они формировались многочисленной судебной практикой. Теперь ситуация изменилась.
1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Главной его целью является урегулирование взаимоотношений кредитных организаций и их клиентов при предоставлении займов, кроме ипотечного кредитования. Документ жестко ограничивает банки и микро-финансовые организации и направлен на максимальную защиту заемщиков.
Денис Зинченко, председатель Коллегии адвокатов «КМЗ Групп», Краснодар.
- Теперь все потенциальные заемщики смогут на себе почувствовать положительное действие закона, поскольку банки более не смогут применять «хитрые технологии», то есть скрывать и вуалировать существенные условия кредитного договора, полную стоимость кредита, комиссии в тексте договора, тем самым делая его непонятным и сложным для заемщика.
Основные правила закона касаются порядка начисления стоимости кредита, установления размера неустойки, требований к оформлению и содержанию договора. Нововведение распространяется на все компании и фирмы, осуществляющие профессиональную деятельность по выдаче кредитных денежных средств. То есть банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации и так далее. Кроме того, действие закона распространяется и на частных кредиторов.
Документ устанавливает, что полная стоимость кредита должна указываться крупным шрифтом и размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. При этом площадь такой рамки должна быть не менее 5% площади первой страницы.
Коллекторов приструнили
При расчете полной стоимости потребительского кредита должны быть обязательно учтены все платежи заемщика, в частности по погашению основной части долга и процентов, платежи кредитору и третьим лицам (если такое предусмотрено индивидуальными условиями договора), плата за выпуск и обслуживание кредитной карты и платежи по страхованию.
Необходимо отметить, что закон впервые четко регламентирует полномочия коллекторов, поведение и методы работы которых в настоящее время в рамках правового поля крайне сомнительны. Теперь при возврате долгов они могут встречаться с клиентом лично, вести с ним переговоры по телефону и почте, при этом взаимодействие с заемщиком, а также отправка ему SMS-сообщений запрещаются с 22.00 до 8.00 в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 в праздничные и выходные дни. Другие способы взаимодействия - только с согласия должника.
Закон также вводит ограничение максимальной стоимости кредитов для населения. Банки и другие кредитующие организации будут не вправе превышать более чем на 1/3 средний показатель полной стоимости кредита по разным категориям, который Центробанк будет рассчитывать ежеквартально.
Штрафы уменьшены
Кроме того, существенно снижены возможные штрафные санкции за просрочку платежей по кредиту – банки их не смогут устанавливать в размере более чем 20% годовых, в отличие от существующей практики, когда штрафы могут составлять сотни процентов.
В том случае, когда заемщик передумал пользоваться кредитом или другой услугой банка, установлен период охлаждения в 14 дней, когда заемщик может его вернуть.
Также закон обязывает кредиторов предоставлять клиентам бесплатную возможность погашения кредита в месте его получения. Это избавляет от дополнительных комиссий за платежи по кредиту. Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России. Закон предписывает Центробанку рассчитывать среднюю полную стоимость кредита по видам кредиторов.
Новым правилом, прописанным в документе, является невозможность кредиторов устанавливать произвольную сумму кредитов. Если раньше размер займа определялся непосредственно организацией, выдающей кредит, то с 1 июля 2014 года он будет рассчитываться по определенной формуле.
Что суммируем?
Помимо расчета стоимости, в законе имеются пункты с указанием, какие параметры платежей могут быть суммированы в размер кредита, а какие – нет. Однако некоторые вопросы, непосредственно относящиеся к порядку определения стоимости кредита, оставлены на усмотрение банка.
Например, в законе прописаны сроки, виды кредитов, а также его суммы и цели, однако категории займов будут определяться по решению Банка России. Также отмечено, должны ли разные категории кредитов отличаться по всем параметрам. И если банк решит, что для определения кредитов в отдельную категорию необходимо установить единый срок возврата и верхний показатель стоимости, тогда кредитным организациям придется выдавать кредитные средства, находящиеся в одной категории, по единым ставкам. В настоящее время уровень размера процентных ставок на разные потребительские кредиты может отличаться в несколько раз.
Еще одним новшеством является разделение условий потребительского кредита на индивидуальные и общие. Первые должны будут обозначаться в каждом договоре отдельно. Они могут быть применены только в отношениях между заемщиком и его кредитором. Общие же условия устанавливаются в одностороннем порядке кредитором для многократного применения.
Об общем и частном
Индивидуальные условия договора займа включают в себя такие параметры, как размер кредита, процентная ставка и срок возврата. Согласно закону, все эти условия должны быть обозначены в виде таблицы и зафиксированы после информации о стоимости кредита.
В законе не обозначен перечень общих условий кредитования, однако из характера документа можно сделать вывод, что кредиторы должны будут предоставлять в общем доступе информацию о наличии, использовании, предоставлении и возврате существующих кредитов. При этом условия индивидуального и общего характера не должны противоречить друг другу.
Что касается общих условий договора, то кредитор имеет право изменить их или их пункты в одностороннем порядке, но при условии, что эти изменения не станут причиной образования новых обязательств для заемщиков, а также увеличения существующих ставок.
Теперь заемщик, равно как и кредитор, имеет право односторонне изменить общие условия договора, но для заемщика эта процедура доступна только в судебном порядке. Суд удовлетворит иск должника, если окажется, что все или несколько условий договора снижают ответственность кредитной организации.
Злоупотреблений будет меньше
Также в законе идет речь об одном из существенных условий, которым банки злоупотребляли на протяжении последних лет, - установлена очередность исполнения обязательств. Так, ранее из сумм, поступающих от заемщика, банк в первую очередь взыскивал всевозможные штрафы, пени, комиссии, и только после этого (если что-то осталось от проступившей суммы) - проценты за пользование кредитом и тело самого кредита.
Теперь же установлен иной порядок. Сначала идет задолженность по процентам, затем - по основному долгу. И далее: неустойка (штраф, пеня); проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита. В завершение необходимо отметить положительную тенденцию: законодатель наконец принял сторону заемщика как слабой стороны в спорах с банковским сектором. Граждане давно нуждались в дополнительной защите.
За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на Rutube
