Русская народная мудрость рекомендует не плевать в зеркало, если с лицом проблемы. Однако современный бизнес не очень любит искать причины сложностей в себе. И страховая сфера в этом не исключение.
Страховой рынок находится в упадке - это признают все его участники. Компании винят в своих бедах чиновников, упрекая их в невнимании к сфере. Власть отвечает адекватно - то есть предельно резко, предлагая страховщикам пересмотреть некоторые аспекты их работы. Но пока бояре дерутся, чубы трещат у холопов-потребителей. О своем видении ситуации на страховом рынке «Юг Times» рассказывает известный в Краснодарском крае эксперт Юрий Сюсин, правозащитник, специалист в сфере защиты прав потребителя.
Впоследнее время все громче становятся разговоры о кризисе страхования. На этом сошлись и участники недавнего состоявшейся в Москве конференции «Будущее страхового рынка». На ней был представлен ТОП-10 российского рынка страхования, выступили представители власти, общественных структур.
Отмечая падение рентабельности и ужесточение ситуации в страховой сфере, руководитель одной из крупнейших российских компаний бросила обвинение нашей судебной системе: «Мы прекрасно знаем, что в южном регионе у каждого служителя закона есть свой юрист, который ищет страхователей, собирает данные и приходит к судье». Кроме того она заявила о невозможности добиться осуждения мошенников. Привела пример.
Но чаще выступающие жаловались на государство, юристов и потребителей. При голосовании оказалось, что лишь 4% страховщиков полагают, что главное - повышать качество урегулирования убытков. Между тем представитель Банка России, которому сейчас передали страховой надзор, первый заместитель руководителя Службы по финансовым рынкам Владимир Чистюхин дал им решительную отповедь.
- Отрасль попала в тяжелую ситуацию, в частности потому, что она очень часто нарушала и продолжает нарушать права застрахованных лиц, - высказал он претензию боссам ведущих компаний. - Не делает страховые выплаты, составляет непрозрачные договоры, выстраивает схему работы таким образом, чтобы собрать как можно больше, а заплатить поменьше. Таких примеров огромное количество. Уважаемые коллеги, в первую очередь нужно обратить внимание на самих себя.
В чем перегибы?
Такова преамбула. А теперь я хотел бы проанализировать ситуацию с точки зрения потребителя. Сколько правды в жалобах страховщиков, чем обоснованы их претензии к потребителям?
В 2012 году падение уровня выплат на рынке замедлилось благодаря решению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года, который исправил ошибку, допущенную ранее: в спорах людей со страховщиками теперь можно применять Закон «О защите прав потребителей». Он вернул людям право на компенсацию морального вреда, причиненного недобросовестным страховщиком, на суд в своем районе, освободил от уплаты государственной пошлины.
Кроме того, существенно был изменен порядок применения ранее коррупциогенной статьи 333 ГК РФ, которая позволяла по усмотрению судьи снижать сумму неустойки за несвоевременную выплату страховки. Теперь эта статья применяется лишь в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательной мотивацией. А штраф за отказ в выплате заставляет страховщика подумать, судиться с ним или договориться.
Не спорю, возможно, теперь суды где-то и перегибают, а нечестные люди пользуются этим, но устранены далеко не все недостатки. Оставшиеся по-прежнему ущемляют права потребителей.
Слабость закона
В первую очередь это порядок выплаты компенсации за вред здоровью в рамках того же ОСАГО. Пострадавший должен документально доказать, что медицинская услуга была необходима, что она не полагалась ему бесплатно и что он ее уже оплатил. Однако многие услуги у нас только считаются бесплатными, а платные далеко не всем по карману. Сейчас уже готовы поправки к закону, но во главу угла ставится повышение верхних пределов выплат. Это тоже давно назрело, но сопряжено с удорожанием страховки. А порядок выплат надо менять срочно, чтобы люди могли получать возмещение вреда здоровью хотя бы в пределах этих несчастных 160 тысяч рублей.
И это далеко не последний недостаток отрасли. Правила страхования нередко противоречат закону и здравому смыслу. В них остаются «хитрые» пунктики, суть которых потребитель узнает только после страхового случая. Суды часто занижают взыскание судебных издержек. Для СМИ критика в адрес страховщиков - это потеря щедрого рекламодателя, а то и угроза судебной тяжбы. На услуги адвокатов закон о защите прав потребителей не распространяется. Ответственность экспертов фиктивная, практически ее нет. Институт страховых брокеров законом загнан в угол, нет пока и страхового омбудсмена.
В штыки
И, несмотря на это, некоторые компании восприняли решение пленума в штыки. Они хотят и впредь всеми правдами и неправдами львиную долю страховых взносов класть себе в карман. Культуру страхования подменяют массированной вездесущей рекламой и заказными статейками, завышают цены на ОСАГО и навязывают дополнительные услуги.
Вот свежий пример. Кубанский пенсионер обратился в «свою» страховую компанию с просьбой продлить страховку по ОСАГО. С него, безубыточного клиента, потребовали 3200 рублей - вместо 1200 по закону. В агентстве мне пояснили, что скидки по ОСАГО отменены законом № 267, а для убедительности даже назвали параграф, кроме того объяснили, что нужно купить у них «добровольный» полис за 900 рублей…
Недавно где-то прочитал: «Россия упала в аморальную яму». Это касается и страхования. Социальная защищенность людей, стабильность и основа для развития экономики у нас опущена ниже интересов банков - коробок с деньгами. В надзоре кадровая чехарда. Еще весной 2009 года, отмечая возросшее количество жалоб на страховщиков, тогдашний глава страхнадзора Александр Коваль публично заявил, что страховой рынок болен безответственностью, но его сменили.
Следующий тоже возмутился низким уровнем выплат, сменили и его. За 10 лет надзор уже пятый раз «перетрахивают», как говорит президент Александр Лукашенко. Откуда ж взяться порядку?..
If your own face is plain...
A folk wisdom recommends not to blame the looking-glass if your own face is plain. However, modern business is not very fond of seeking the causes of difficulties in itself. And the insurance sector is not an exception.
The insurance market is on the wane - all market participants confess it. Companies blame officials, accusing them of neglecting the sphere. Authorities respond extremely sharp, offering insurers to reconsider some aspects of their work. But kings go mad, and the people - customers suffer for it. Yuri Syusin, a human rights activist, a specialist in the field of consumer protection, tells "Yug Times" about his vision of the situation on the insurance market. The talks of insurance crisis are becoming louder. Members of "The Future of the insurance market" conference, recently held in Moscow, agreed with it.
Speakers complained about the government, lawyers and consumers. Voting showed that only 4% of insurers believed that the main thing was to improve the quality of settlement of losses. Meanwhile, a representative of the Bank of Russia, who is now insurance supervisor, First Deputy Head of Financial Markets Service Vladimir Chistyukhin gave them a resolute rebuff.
"Branch got into a difficult situation, particularly because it often violated the rights of the insured persons, and continues to violate them," he expressed the claim to bosses of leading companies. "It does not make insurance payments, draws up opaque contracts, makes such scheme of work so as to collect as much as possible and to pay less. There is a huge amount of such examples. Dear colleagues, we must pay attention to ourselves first."
Insurance rules often have "tricky" items, the consumer learns their gist only after the insured event. For mass media to criticize the insurers means to lose a generous publisher, and even get the threat of litigation. The law on consumer protection does not apply to attorneys' services. Practically there is no liability of experts. Institute of Insurance Brokers is put into corner by the law, and there is no the insurance ombudsman so far.
Recently I have read somewhere that "Russia has fallen into immoral pit". This also applies to insurance. Social protection of people, the stability and the basis for the development of economy are below the interests of banks. In supervision there is personnel reshuffling. In spring of 2009, the then head of insurance supervision Alexander Koval said publicly that the insurance market was sick with irresponsibility, but then he was replaced. The next head was also indignant at low level of payments, and was replaced too. The supervision has been shuffled for the 5th time for 10 years. Where will the order come from?..
За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на Rutube
