Минимизировать риски клиента при выборе банка способно понимание, чем этот банк зарабатывает.
Существуют различные виды банков. Помимо размера активов они классифицируются по типам обслуживаемых клиентов и характеру оказываемых услуг. О принципах работы учреждений кредитно-финансовой сферы рассуждает эксперт «Юг Times».
Анна Калмыкова, директор филиала Ernst & Young в Краснодаре, член координационного совета Южного регионального комитета Ассоциации европейского бизнеса.
Розничные банки. Они обслуживают только физических лиц. Имеют обширную клиентскую базу и, как правило, достаточно стабильны. Однако зачастую банки данной категории специализируются на оказании только одного вида услуг (например, потребительское или ипотечное кредитование), что ставит их под угрозу в случае кризиса на соответствующем рынке.
Ипотечное кредитование считалось достаточно надежным видом деятельности, пока в 2007 году это убеждение не было опровергнуто кризисом американского субстандартного кредитования. А банкротство британского банка NorthernRock (активы около 150 миллиардов долларов) в 2007 году еще больше обострило проблему финансирования кредитных портфелей специализированных банков.
Интернет-банки. Представляют собой специализированный вид розничных кредитно-финансовых учреждений. Затраты таких банков существенно ниже в связи с меньшей потребностью в штате и помещениях. Однако это вовсе не означает, что они не могут обанкротиться, что и произошло в 2007 году с подобным американским банком (активы превышали 3 миллиарда долларов).
Приват-банки. Еще один специализированный вид розничных банков (настолько специализированный, что они даже не считают себя розничными). Работают с ограниченным числом состоятельных физических лиц, оказывая им VIP-услуги. Поскольку оказываемые ими услуги зачастую предполагают строгую конфиденциальность, а иногда анонимность и использование схем оптимизации налогообложения, инвестору сложно определить, какие будут у банка результаты в будущем. Но и такие банки могут обанкротиться, как, например, банк во Флориде в 2007 году.
Корпоративные банки. Они обслуживают только корпоративных клиентов. Большинство из них стараются работать исключительно с очень крупными корпорациями, в связи с этим число их клиентов ограничено.
Ввиду устойчивости рыночных позиций крупных корпораций кредиты им предоставляются под сравнительно невысокие проценты. Существенный риск для корпоративных банков возникает, когда их деятельность сосредоточена в одном сегменте.
Банки, оказывающие услуги компаниям малого и среднего бизнеса. Их клиентская база намного шире, а процентные ставки по предоставляемым ими кредитам намного выше, чем у корпоративных банков. Соответственно, выше и риски. Предприятия среднего и малого бизнеса сами чаще оказываются банкротами, нежели крупные корпорации. Качество обеспечения по кредитам также оказывается существенно ниже (таким образом, банкротство клиента повышает убытки банка).
Инвестиционные банки и фонды. В отличие от учреждений, указанных выше, основная деятельность которых заключается в предоставлении кредитов клиентам, инвестиционные банки и фонды оказывают главным образом торговые (покупка и продажа всех видов финансовых инструментов, включая акции, опционы, производные финансовые инструменты и т. д.) и инвестиционные услуги физическим и юридическим лицам. Также они самостоятельно занимаются торговлей для получения прибыли.
Результаты их деятельности зависят главным образом от положения на рынке. При благоприятной конъюнктуре прибыли таких банков могут быть очень высокими, а при неблагоприятной - такими же существенными могут быть и убытки. Поскольку деятельность инвестиционных банков и фондов предполагает привлечение больших объемов заемного капитала (например, клиент предоставляет банку 1 миллион долларов, а его торговые обороты в десять или более раз превосходят данную сумму) и использование сложных финансовых инструментов, инвесторам (равно как и регуляторам) зачастую сложно разобраться в том, что происходит. Банкротство в 2008 году инвестиционного банка LehmanBrothers (активы более 0 млрд) напомнило миру о том, насколько рискованной бывает инвестиционная деятельность и как она может повлиять на финансовую систему в целом.
Универсальные банки. Сочетают в себе несколько или все указанные выше категории (как минимум, розничное и корпоративное кредитование). Таким образом, уровень риска для таких банков зависит от доли каждой категории в общей структуре их деятельности. Тем не менее, диверсификация деятельности не дает гарантий. Так, например, это не помогло предотвратить банкротство банка Fortis (на момент банкротства - одного из 20 крупнейших мировых банков).
http://com.kubado.ru/s/images/delovoe_vremya/analitika/tipologiya_bankrotstva/shutterstock_165260303.jpg
За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на Rutube
