Погода
23 Августа 2019
Общество

Брак как залог платежеспособности

Источник фото: Андрей Зубило
Источник фото: Андрей Зубило

Краснодар, 23 августа – Юг Times, Сергей Алексеев. Эксперты считают, что разводы понижают качество обслуживания ипотечных кредитов на четверть.

В Краснодарском крае вслед за ростом числа распавшихся семей прекращаются платежи по займам под залог квартиры.

Разводы приводят к росту просроченной задолженности по кредитам на жилье. К таким выводам пришли специалисты коллекторского агентства «Долговой консультант». При этом увеличение возраста вступающих в брак мужчин и женщин становится фактором снижения объемов просрочки на балансах банков, так как поздние браки оказываются более крепкими, уверены эксперты агентства.


ТЕРЯЮТ ДИСЦИПЛИНУ

В России половина распадающихся пар, купивших ранее квартиру в ипотеку, начинает нарушать график платежей по кредиту еще до получения свидетельства о расторжении брака. Как свидетельствует генеральный директор «Долгового консультанта» Денис Аксенов, через три-четыре месяца (максимум полгода) треть из разведенных ипотечников переходят в разряд проблемных, то есть платежи по кредитам частично или полностью прекращаются.

— Безусловно, выявить прямую зависимость штампа в паспорте или гербового свидетельства о расторжении брака к динамике объемов просроченных долгов невозможно, но, по нашей оценке, гражданский статус не менее чем на четверть влияет на качество обслуживания ипотечного кредита, — комментирует эксперт.

Причинами прекращения платежей по ипотечному кредиту, по мнению коллекторов, становятся неурегулированные долговые обязательства сторон после бракоразводного процесса. По их словам, на момент появления решения о расторжении брака большинство супругов находятся в таком эмоциональном состоянии, когда сложно мыслить рассудительно.

— Если в семье не было несовершеннолетних детей, то брак расторгается без суда, — рассказывает Денис Аксенов. — Государство не вмешивается и не контролирует процесс раздела имущества бывших супругов, наделяя их правом самостоятельно решать имущественные споры в судах.

А иски бывшие супруги подают только в принципиальных моментах, когда пытаются разделить именно имущество, а не кредитные обязательства.


ЗАДОЛЖЕННОСТЬ РАСТЕТ

Объем проблемной ипотечной задолженности на балансах банков по итогам 2018 года вырос, по данным «Долгового консультанта», на 4,91 миллиарда рублей, или 7%, составив 78,03 миллиарда рублей по сравнению с итогами 2017 года. По информации Росстата, именно на 2017 год в России пришелся пик бракоразводных процессов - 4,2 случая на 1 тысячу жителей, или 611 тысяч разводов. Годом ранее было 4,1 случая разводов и 0% прироста просроченной задолженности.

В Краснодарском крае по состоянию на 1 апреля 2019 года задолженность по ипотеке составила 188,6 млрд руб. Однако проблемный порог регионом не пройден и Кубань даже не входит в ТОП-15 субъектов Федерации, где уровень просрочки по ипотечным кредитам варьируется от 3,61% (Республика Алтай) до 1,32% (Республика Адыгея). Наименьшая доля проблемных ипотечных долгов - на Чукотке (0,26%), в Севастополе (0,28%), Республике Крым (0,38%) и Магаданской области (0,40%).

По данным Южного ГУ Банка России, ипотечный портфель на Кубани с апреля 2018 года по апрель 2019-го увеличился на 28%. Кредиты под залог жилья, выданные в Краснодарском крае, составляют 38,8% всего ипотечного портфеля Южного федерального округа.


РАЗВОДЫ МНОЖАТСЯ

Сопоставив данные по размеру выдачи ипотечных кредитов на Кубани и статистику разводов, можно, на первый взгляд, сделать вывод, что эти данные ни в коем случае не перекликаются. Так, по данным Краснодарстата, в 2018 году в регионе было заключено 38,7 тысячи браков, что на 2,7 тысячи меньше, чем годом ранее. Зато разводов в 2018 году было зарегистрировано 23,6 тысячи актов, что больше на 481, чем в 2017-м. В среднем же за прошлый год на 1 тысячу жителей Краснодарского края приходилось 8 браков и 4,5 развода.

— Из-за правового нигилизма заемщиков кредиторы узнают о факте развода последними, — говорит Денис Аксенов. — Однако в 99% случаев суды встают на сторону кредитора: любой долг должен быть погашен. Большинство бывших супругов наращивают объем долгов, считая, что именно бывший партнер доложен взять на себя все обязательства по оплате кредитов.

В данных Росстата отсутствует статистика разводов по возрасту бывших супругов. Однако, по мнению экспертов, низкое число разводов среди вступивших в брак в более зрелом возрасте приводит к тому, что такие пары являются более ответственными заемщиками по ипотеке. Тот факт, что за последние пять лет, по данным статистики, существенно повысился возраст вступления в брак, может положительно сказаться на сокращении доли просроченных долгов из-за снижения количества разводов в среднесрочной перспективе.

Например, по итогам 2018 года доля женихов, вступающих в брак в возрасте 18-24 лет, сократилась по сравнению с 2015 годом на 2,2 процентных пункта - до 19,1%, а доля невест аналогичного возраста - на 2,5 процентных пункта. С другой стороны, доля женихов и невест, вступающих в брак в более зрелой возрастной категории (старше 35 лет), выросла на 3,3 и 3,7 процентных пункта соответственно.

— К сожалению, когда распадается семья, нарушаются устоявшиеся в ней подходы по оплате долгов, — говорит Денис Аксенов. — Если доход одного из супругов направлялся на платежи по ипотеке, а доход второго обеспечивал текущие траты семьи, то при разводе эта устная договоренность нарушается. И членам бывшей ячейки общества приходится перенастраивать свою жизнь и финансовые принципы, к чему большинство наших граждан не готовы.


ДОЛГ НА ДВОИХ

По мнению экспертов коллекторского агентства «Долговой консультант», чем более устойчивая семья, тем ниже риски кредитора по потенциально проблемным ипотечным кредитам. Банки не только постепенно научились защищать собственные интересы или несовершеннолетних при жилищном кредитовании, но и стали прибегать к требованию об обязательном выделении долей в недвижимости, приобретенной с привлечением банковских средств.

— Такие меры повышают ответственность заемщиков по выплате долгов, — говорит Денис Аксенов. — Однако мы не выявили влияние ипотеки на сохранение семьи.

Генеральный директор АПРИ «Флай Плэнинг» Владимир Савченков считает, что квартира, приобретенная супругами в ипотеку, является совместно нажитым имуществом. Поэтому, согласно Семейному кодексу РФ, и при разводе долг будет распределен между супругами в долях, соответственных разделу имущества.

— Раздел имущества при бракоразводном процессе обычно происходит либо по соглашению сторон, либо по решению суда, при этом выбор схемы зависит от конкретной ситуации и взаимоотношений между супругами, — комментирует юрист. — Как правило, с целью сохранения имущества и возможности исполнять долговые обязательства супруг с более высокой заработной платой может получить большую долю и, соответственно, большую часть долга, однако такое разделение не всегда приходится по вкусу обоим супругам, и начинается судебный процесс.

Подобного рода зависимости, по словам собеседника, могут быть обусловлены исключительно логическими аргументами. Что же касается увеличения платежеспособности после заключения брака, то это легко можно объяснить разделением расхода и увеличением доходов, а также возрастающим уровнем социальной ответственности, считает эксперт.


За всеми важными новостями следите в «Одноклассниках» и на канале «Яндекс.Дзен»

Читайте также:

В России планируют масштабное сокращение госслужащих
23 Сентября
Общество

В России планируют масштабное сокращение госслужащих

Сокращение госаппарата пройдет в два этапа.
В Сочи состоится российско-китайская художественная выставка
23 Сентября
Общество

В Сочи состоится российско-китайская художественная выставка

Выставка откроется 25 сентября в Сочинском художественном музее.
Праздник Краснодарской улицы отметили в Москве
23 Сентября
Общество

Праздник Краснодарской улицы отметили в Москве

Улица Краснодарская находится в Юго-Восточном административном округе района Люблино.
ФК «Краснодар» уступил ЦСКА
23 Сентября
Общество

ФК «Краснодар» уступил ЦСКА

Матч состоялся вчера в рамках 10-го тура российской Премьер-лиги в Москве.
Финальный концерт в честь Дня города посетили 60 тыс. краснодарцев
23 Сентября
Общество

Финальный концерт в честь Дня города посетили 60 тыс. краснодарцев

Начался концерт в 18:00 и завершился в 22:00.
Сборная Краснодара вышла в полуфинал Первой лиги КВН
23 Сентября
Общество

Сборная Краснодара вышла в полуфинал Первой лиги КВН

Музыкальный конкурс игроки посвятили Дню города, и получили за него максимальное количество баллов....
10:55 В России планируют масштабное сокращение госслужащих 10:44 В Сочи состоится российско-китайская художественная выставка 09:54 На Кубани мужчина угнал автомобиль с уснувшим на заднем сидении водителем 09:27 Под Краснодаром в ДТП с маршруткой пострадали пять человек 09:04 Праздник Краснодарской улицы отметили в Москве 08:48 В центре Краснодара потушили загоревшийся автомобиль 08:30 ФК «Краснодар» уступил ЦСКА 08:15 Финальный концерт в честь Дня города посетили 60 тыс. краснодарцев 07:36 Сборная Краснодара вышла в полуфинал Первой лиги КВН 07:18 В ВДЦ «Смена» пройдет закрытие Всероссийских спортивных соревнований школьников
Обмен трафиком СМИ2