Краснодар, 15 августа – Юг Times, Сергей Алексеев. Краснодарский край вошел в число пилотных регионов по реализации Закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций.

В начале августа в России вступил в силу федеральный закон, который подразумевает добровольное заключение договоров владельцами жилых помещений по принципу оферты. Как сообщает Всероссийский союз страховщиков (ВСС), в настоящее время определены 14 пилотных регионов, где страховые программы могут быть запущены в первую очередь. Речь идет о Московской области, Санкт-Петербурге, Ленинградской, Тверской, Свердловской, Тюменской, Новосибирской, Белгородской и Омской областях, а также Забайкальском, Пермском, Красноярском, Краснодарском и Хабаровском краях.

Сделать устойчивой традицией заботу о судьбе своей недвижимости на Кубани пытаются не впервые, однако идея продвигается в массы с трудом - по объему защищенного договором жилья регион занимает лишь 35-е место в стране. В конечном счете успех нововведения будет зависеть от того, какие именно условия реализации закона определят власти на краевом уровне, считают эксперты.


ПО АНАЛОГИИ СО СТОЛИЦЕЙ

Вступивший в силу закон наделяет субъекты РФ правом разработать свои программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций и других рисков. При этом, как сообщили в ВСС, конкретные риски, наиболее актуальные для данного региона, местные власти могут выбрать самостоятельно. Застраховавшиеся граждане в таких субъектах Федерации в случае несчастья должны получить государственные гарантии полного возмещения стоимости жилья. Цена страховки от ЧС и стандартных бытовых рисков (пожар, потоп и прочее) составит около 150-200 рублей в месяц.

Уточняется, что страхование является добровольным и реализуется по аналогии с московской программой страхования жилья. В столице страховые платежи включаются в коммунальные платежки по принципу оферты, а собственник сам принимает решение, ставить галочку под данной графой или нет. Этот способ заключения договоров значительно сократит расходы, поскольку исключает участие посредников и позволит снизить цену страховки для людей.

— В Москве граждане, застраховавшие жилье и лишившиеся его в результате чрезвычайной ситуации, получат либо новое жилье, либо компенсацию деньгами, — говорит директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков Андрей Знаменский.

Роль финансирования программы из федерального бюджета заключается в том, что государство компенсирует большую часть платежей.

— Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5-7 тысяч рублей в год, то страхование жилья по региональной программе будет стоить, ориентировочно, 150-200 рублей в месяц, или 1800-2400 рублей в год, — говорит президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс. — Минимальный набор рисков - страхование исключительно от ЧС - и вовсе предположительно обойдется примерно в 300-350 рублей в год.

По словам эксперта, закон позволит федеральному бюджету существенно снизить расходы на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций. Чтобы региональная программа начала работать, местные власти должны определить конкретные риски, которые будут страховаться, назначить ответственный исполнительный орган, определить условия и правила отбора страховых компаний, которые будут на определенных условиях участвовать в программе, определить форму заключения страховых договоров.

Игорь Юргенс сообщил, что ВСС разработал IT-систему для учета договоров страхования жилья АИС «Жилье». Тем не менее, до сих пор не готовы документы, определяющие методику определения размера ущерба и методику разработки региональных программ.


ПОЧЕМУ КУБАНЬ?

Вхождение Краснодарского края в число 14 регионов, где будет опробован закон о страховании жилья от ЧС, вполне ожидаемо. Все опрошенные «Юг Times» эксперты полагают, что это не случайно, ведь на Кубани ежегодно происходят наводнения и смерчи, которые не только лишают людей жилья, но и приводят к человеческим жертвам. Так, в 20-х числах октября 2018 года ливни в Туапсинском и Апшеронском районах края, а также в Сочи затопили 29 населенных пунктов, а это 2365 домов с населением более 5 тысяч человек. Из бюджета края был выделен на помощь пострадавшим 1 миллиард рублей. И это далеко не единственное ЧП, связанное с обильными осадками в регионе. Достаточно вспомнить наводнение 2012 года в Крымске и окрестностях. Тогда от вышедших из берегов рек пострадало около 25 населенных пунктов. В зоны подтопления попало порядка 8000 жилых домов. По официальным данным, погиб и пропал без вести 171 человек. Материальный ущерб составил около 20 миллиардов рублей.

— В период ливней на Кубани регулярно вводят режим ЧС, чтобы обезопасить население, — говорит генеральный директор АПРИ «Флай Плэнинг» Владимир Савченков. — Именно поэтому регион вошел в пилотный проект программы по страхованию жилья от чрезвычайных ситуаций. Но домовладения на юге России страдают и от высокой пожароопасности. Засушливое лето, слабая осведомленность населения о последствиях от брошенных окурков и разведенных костров, грозы с молниями - все это приводит к тому, что жители аграрного региона остаются без крыши над головой.

По мнению Владимира Савченкова, жители городов зачастую сталкиваются с теми же проблемами, что жители села: затопить или устроить пожар могут соседи, поэтому, отправившись в отпуск и оставив дом без присмотра, вполне можно лишиться имущества.

— В нашем регионе высокая по сравнению с другими субъектами Федерации частота чрезвычайных событий природного характера, — говорит директор Фонда развития жилищного страхования Краснодарского края Николай Белоконь. — Кроме того, на Кубани очень высокая плотность застройки жилых территорий, особенно в городах. В предгорных районах повышенная вероятность опасных природных явлений. Из всех возгораний и пожаров большинство происходит в жилом секторе.

По словам Андрея Знаменского, необходимость принятия данного закона связана с типичными для России рисками потери жилья. Это могут быть взрывы бытового газа, или пожары, или наводнения, или банальные поломки водопроводных и отопительных систем, которые, в частности, характерны и для Краснодарского края.

— Уничтожение жилья всегда трагедия для людей, — говорит эксперт. — Для подавляющего большинства граждан лишиться дома - значит остаться практически без всего своего имущества, накопленного всей семьей. Дать людям доступный механизм финансовой защиты на случай утраты жилья - задача, которую государство решает путем принятия специального закона.


НЕ ВХОДИТ В ПРИВЫЧКУ

Для Краснодарского края новый закон - это не первая попытка популяризовать финансовую защиту недвижимости. Еще с 2014 года в регионе действует система Добровольного имущественного страхования (ДИС). Как рассказал Николай Белоконь, компании - участники программы реализуют страховые полисы с фиксированными страховыми суммами: 1 миллион или 500 тысяч рублей. Стоимость годовых полисов для квартиры составляет соответственно 1800 или 900 рублей, а для частного жилого дома - 2700 или 1350 рублей.

— Это значительно дешевле аналогичных полисов предлагаемых рынком страхования, — говорит директор Фонда. — Такая разница идет не в ущерб качеству и объясняется просто: Фонд за счет целевых средств выплачивает компенсацию в размере 30% страховой выплаты. Именно по данной причине тариф снижен до финансово доступного уровня для большинства граждан.

По состоянию на конец мая этого года уже было заключено 43 412 договоров страхования во всех 44 муниципальных образованиях региона, что составляет 1,2% от всего жилого фонда Кубани. Уровень выплат Фондом совместно со страховщиками (выплаты в общей сумме в размере 8,9 миллиона рублей получили 178 владельцев пострадавших жилых помещений) позволил владельцам пострадавшего жилья привести помещения в пригодное для проживания состояние.

К примеру, по словам собеседника, средняя выплата на один жилой объект в связи со стихийными бедствиями, произошедшими в 2018 году на территории Тимашевского, Апшеронского и Туапсинского районов края, составила 85,9 тысячи рублей. В настоящее время внедрена система, которая дает владельцам жилья возможность оплатить страховые взносы в единых расчетных центрах.

— В рамках программы выплаты производятся без проблем, в том числе за счет активного диалога с клиентами и страховыми организациями, — говорит Николай Белоконь. — Безусловно, были и недовольные уровнем выплат, однако наличие страховой программы благотворно влияет на социальную атмосферу региона. Люди могут быть довольны выплатой или недовольны (всегда хочется получить больше), но у всех есть понимание, как, когда и в каком размере они получат страховое возмещение.


НАДЕЮТСЯ НА ВЛАСТИ

По мнению Николая Белоконя, программа ДИС на территории Краснодарского края прижилась. Однако сотрудникам Фонда так и не удалось довести до сознания каждого жителя Кубани, каждого владельца жилья целесообразность финансово защитить свой дом, квартиру на случай чрезвычайных событий как природного, так и бытового характера.

— По-прежнему в большинстве случаев владелец пострадавшего жилья не идет в страховую компанию, так как у него нет договора страхования, а ждет помощи от друзей, родственников или обращается в администрацию своего поселения, — говорит собеседник. — Реализация положений нового закона в первую очередь направлена на то, чтобы побудить владельца жилья к использованию механизма страхования. А участие государства в выплате при утрате или повреждении застрахованного жилья позволит получить максимальный размер возмещения.

Владимир Савченков считает, что страховать жилье в России не любят хотя бы по той простой причине, что в нашей стране еще не сформирована культура пользования услугами страховых компаний, как, например, в Европе, где в отдельных странах застраховано до 84% недвижимости. Россияне, по словам эксперта, не знают о преимуществах страхования, в чем виноваты низкая финансовая грамотность и невысокие доходы населения, которое, помимо прочего, испытывает нагрузку из-за высокой закредитованности. Если в России недвижимость и страхуется, то чаще всего коммерческая.

— Эту ситуацию, мы надеемся, способен переломить закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, — говорит Владимир Савченков. — Во-первых, он носит добровольный характер, а население, оформившее страхование до возникновения ЧС, получит более объемную финансовую помощь, чем компенсации от государства.

Более или менее активный спрос на такую программу возможен, если регионы расширят перечень рисков, включив в региональные программы такие из них, при которых государство сейчас не гарантирует компенсации владельцам жилья, например, так называемые бытовые риски: повреждение огнем или залив, считает директор Краснодарского филиала компании Росгосстрах Александр Казаков.

— Однако до тех пор, пока не будут понятны хотя бы примерные параметры программ (в том числе будет ли дифференциация объектов, от чего зависит стоимость полиса), говорить об условиях страхования и его стоимости преждевременно, — резюмирует эксперт.


МНЕНИЯ

Тимур Чанышев, адвокат, партнер адвокатского бюро «Бишенов и Партнеры»:

— В России за последние годы мы стали свидетелями крупных стихийных бедствий, из-за которых многие люди лишились своего жилья. Необходимость выплат соответствующих компенсаций легла на плечи бюджета РФ в связи с тем, что жилые помещения не были застрахованы. Это побудило государство совершенствовать законодательство в области страхования.

Теперь при возмещении ущерба пострадавшим при условии страхования выплаты будут производиться за счет средств субъектов и одновременно страховых компаний, в итоге гарантирующих максимальный уровень компенсаций пострадавшим.

Важно отметить, что указанный вид страхования будет являться добровольным и те, кто не участвуют в данной программе, все равно получат компенсации, но в значительно меньшем объеме, чем застрахованные собственники жилья.

Андрей Андреев, адвокат, управляющий партнер юридического бюро «U&Partners»:

— С одной стороны, закон не обязывает никого приобретать страховой полис, но с другой - если собственник квартиры не застрахует ее и в случае, например, наводнения она станет непригодной для проживания, местные власти имеют полное право предоставить ему взамен неравноценное по стоимости помещение. К примеру, вместо отдельной квартиры выдать комнату. Можно ли будет впоследствии полученное жилье приватизировать? Непонятно.

Предположу, что этот вопрос будет передан в компетенцию региональных властей. Но тогда насколько индивидуальным будет подход в каждой конкретной ситуации? И насколько россияне готовы доверять в таком вопросе местным властям? Боюсь, последние печальные события в Иркутской области говорят сами за себя.


За главными новостями следите на наших страницах во «ВКонтакте» и Facebook

За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на  Rutube