Безнал до моря доведет, эквайринг не остановит

Краснодар, 7 мая – Юг Times, Алла Михеенко. Банки, бизнес и клиенты на Юге России заинтересованы в развитии расчетов, исключающих наличные деньги.

Объемы безналичных расчетов постоянно растут. Причем на динамику увеличения доли расчетов банковскими картами не оказывают влияние ни кризисные явления, ни снижающиеся доходы населения.

Расчеты банковской картой - это действительно быстро и удобно. И для покупателя, и для магазина, у которого увеличивается «проходимость» и, как следствие, оборот, и для банков. Однако малый бизнес не спешит устанавливать платежные терминалы. Виной тому – банковские комиссии за эквайринг (прием карт для безналичной оплаты товаров и услуг).

Существующая модель вызывает споры по вопросу издержек. И если большие сетевые компании выступают с инициативой снижения размера комиссионного вознаграждения, то малый бизнес зачастую вынужден просить покупателей рассчитываться наличными, потому что при небольшом обороте не может справиться с оплатой комиссии 2-3% и выше.

БЕЗНАЛ ДВИЖЕТСЯ НА ЮГ

- Если говорить о Юге России, традиционно пластик там не очень популярен, наличные любили и любят больше, - считает доцент кафедры «Финансовые рынки» РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова. - Но, видимо, от общей тенденции в скором времени уйти не удастся и этим регионам страны.

Действительно, наличка или переводы от «Сбербанк онлайн» пользуются большой популярностью в станицах, курортных городах, поселках. В пляжный сезон турист всегда при деньгах. Маленькому ИП по продаже мороженого или сдаче комнат экономически невыгодно устанавливать специальный платежный терминал и отдавать комиссию банку за операции.

Но все это касается небольших населенных пунктов. А что если взять Сочи, Новороссийск, Анапу или столицу Кубани – Краснодар?

– В наиболее «зажиточных» областях, краях и республиках, таких как Москва и область, Санкт-Петербург и область, Республика Татарстан, Краснодарский край и прочие - доля расчетов картами заметно выше, чем в регионах «депрессивных», - комментирует ситуацию аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. - Помимо этого, важно, где находится магазин. Если в крупных городах практически 100% торговых точек готовы принимать безналичную оплату, то в небольших поселках, селах и удаленных районах таковых до сих пор не слишком много. Соответственно, там доминируют наличные расчеты. В крупных же городах уже давно около половины всех платежей в магазинах совершаются безналичным способом. Юг России в этом плане не составляет исключения, тем более что значительное количество отдыхающих из центра России, привыкших расплачиваться картой, постепенно делают подобную практику привычной и в курортных регионах.

ОХВАТ РАСТЕТ

Статистика ведущих банков говорит о том, что в итоге на Юге России в последнее время наблюдается рост оборота эквайринга.

Согласно данным Южного ГУ Банка России, доля суммы безналичных операций с использованием платежных карт на территории Южного Федерального округа за 2018 год составила 28%, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 4,3 процентных пункта.

–Данному росту способствовало проведение мероприятий по расширению инфраструктуры, предназначенной для приема платежных карт, - комментируют в регуляторе. - Так, по сравнению с данными на 1 января 2018 г. указанная инфраструктура в Южном федеральном округе увеличилась на 21,9%, в первую очередь за счет электронных терминалов, используемых для оплаты товаров и услуг, количество которых стало больше на 24,1% и составило на 1 января 2019 года 243,2 тысячи единиц.

Рост оборота эквайринга в Краснодарском крае отметил в отчетах и Сбербанк. Этот показатель в кредитной организации вырос на 64% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В 2018-м банк дополнительно установил 21 тысячу POSтерминалов в более чем 9 тысячах торговых точек. Из этого можно сделать вывод, что жители края все чаще выбирают безналичную форму оплаты.

В настоящий момент у малого бизнеса нет законодательно закрепленной обязанности по установке терминалов. Однако парламентарии Госдумы ранее предлагали ввести требования по обязательному приему банковских карт для ритейлеров с годовым оборотом от 10 миллионов рублей. Это должно коснуться в первую очередь магазинов, расположенных в малочисленных и удаленных районах (таковых, по предварительным оценкам, насчитывается около 90 тысяч по всей стране).

В соответствии с законодательством РФ, в настоящий момент банковские карты к оплате обязаны принимать торговые точки с ежегодной выручкой от 40 млн рублей.

БАНКИ И МСП

Доля банков, предлагающих эмиссию и эквайринг карт, за последние годы не изменилась: по данным Банка России, эмиссией и эквайрингом занимаются 70% действующих кредитных организаций, а эквайрингом – приблизительно 65%.

– Малый бизнес более затратен для банков, он ближе к рознице, но даже за него сегодня идет борьба, – рассказывает Татьяна Белянчикова. – Клиенты – малые и средние предприятия, работающие в области розничной торговли, так же, как и большие, требуют трепетного к себе отношения. При этом им интересны такие моменты, как детализация счета (через какие каналы идут покупки, например), обучение персонала (вряд ли малое предприятие будет держать у себя отдельного специалиста по эквайрингу). Хорошо «продаются» также новые терминалы, выполняющие функции кассиров. Так выгодно ли работать банку с малым бизнесом? Участники финансового сектора в один голос утверждают, что да. Мало того, они готовят специальные программы и гибкие тарифы.

– Несомненно, это обоюдовыгодное сотрудничество, – считает управляющий ОО «Краснодарский» АО «Альфа-Банк» Антон Кузнецов. – Помимо предложений по классическим банковским продуктам, есть нефинансовые сервисы, которые помогают предпринимателям развивать бизнес. Мы предлагаем новый формат взаимодействия с банком и возможность использования передовых сервисов, которые позволят сократить расходы или привлечь новых клиентов, тем самым увеличить прибыль. Тут все зависит от потребностей малого бизнеса, и мы максимально стараемся их решить.

В свою очередь Сбербанк запустил новый сервис, который позволит предпринимателям сократить расходы на эквайринг. Тариф на использование терминала безналичной оплаты в торгово-сервисных точках будет зависеть от количества покупок: чем больше оплат проведено в безналичной форме, тем ниже будет тариф на обслуживание. Сервис доступен для предприятий малого бизнеса, оборот которых не превышает 300 тысяч рублей в месяц.

– Людям удобно оплачивать покупки банковской картой или с помощью бесконтактной оплаты в смартфоне, – говорит заместитель председателя Юго-Западного банка – управляющий Краснодарским отделением Сбербанка Андрей Орешко. – Понимая это, предприниматели устанавливают терминалы безналичной оплаты Сбербанка, за обслуживание которых ежемесячно платят фиксированную комиссию. Теперь этот платеж будет гибким – если оборот безналичных платежей растет, комиссия автоматически снижается, за счет этого увеличивается прибыль компании.

ПУТЬ К СОВЕРШЕНСТВУ

В конце концов малый бизнес сам придет к выводу, что безнал увеличивает выручку с продаж.

– Покупателям удобнее платить картами и смартфоном, и если торговая точки не принимает безналичные платежи, она теряет значительный поток покупателей и выручка снижается, – рассказывает Антон Кузнецов. – Статистика показывает: прием банковских карт в торговой точке увеличивает средний чек покупки на 20-30%, а оборот торговой точки – на 30-40%. Это стимулирует ритейлеров развивать безналичные формы оплаты. На рост оборота при оплате картами влияет привлечение кредитных средств (покупатели не только используют собственные средства, но и рассчитываются кредитными картами), а также психологический фактор - при оплате картами люди легче расстаются с деньгами. Стоит отметить, что и тарифы по эквайрингу будут пересмотрены – это лишь вопрос времени.

– Пока заметного изменения в тарифах не наблюдается, но, судя по всему, рынок созрел для радикального понижения тарифов, – говорит Алексей Коренев. – Тем более что о подобной необходимости недвусмысленно намекнул сам президент. Да и большинство участников рынка высказали принципиальную готовность снижать комиссии за эквайринг в разы. Если все процедуры, законодательная база, механизмы работы системы будут реализованы именно так, как задумывалось и предлагалось законодателями, нововведение должно понравиться большинству, а комиссии за быстрые платежи понизятся с нынешних 1,5-,5% до 0,4-0,5%, а для ритейлеров, взявших на себя функции агента, и вовсе составят 0,3%. Безусловно, снижение комиссии по сравнению с суммами, взымаемыми за интерчейндж, не совсем обрадует кредитные организации, но ускорение и упрощение расчетов при внедрении системы быстрых платежей отчасти компенсирует понижение комиссионных доходов банков за счет увеличения доли безналичных расчетов, т. е. роста фактических объемов. Вероятней всего, Банк России все же в той или иной мере учтет и интересы банковских организаций, тем более что нынешний размер комиссий за эквайринг почти на порядок превышает таковой в подавляющем большинстве зарубежных стран, и кредитные учреждения это прекрасно понимают, выражая готовность искать способы их снижения.

Отметим, ранее заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова озвучивала, что доведение доли безнала в стране до 85-90% – одна из целей ЦБ РФ. За 2018 год удалось увеличить долю безналичного торгового оборота в стране с 36% до 43%.

За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на  Rutube