Финансовую систему лихорадит, банки прекращают свою деятельность. Чем это грозит держателям вкладов и счетов, среди которых есть не только физические, но и юридические лица?

Банковская система России находится в зоне турбулентности. Санкции со стороны Запада, многомиллиардные валютные долги крупных компаний и корпораций, закрытие для нашей страны финансовых рынков развитых стран привели к постоянно действующему источнику нестабильности во внутренней финансовой сфере. Она стала менее устойчивой. Практически каждый день на сайте Банка России появляются сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у очередной кредитной организации.

Только за первую половину июля в Краснодарском крае лишились лицензий два банка – акционерный коммерческий банк «ЭНО» (публичное акционерное общество) и публичное акционерное общество «Геленджик-Банк». 

В обе кредитные организации приказами ЦБ РФ были назначены временные администрации, деятельность которых будет осуществляться вплоть до дня вынесения арбитражным судом решений о признании этих банков банкротами и об открытии конкурсного производства или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора.

Подобные новости вызывают стресс у клиентов банков, у которых отозвана лицензия. Люди беспокоятся о судьбе своих вкладов и счетов и зачастую не знают, куда бежать.

Для начала необходимо узнать, входит ли банк, у которого отозвана лицензия, в систему обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ). Эту информацию можно почерпнуть на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) http://www.asv.org.ru. К счастью вкладчиков банка «ЭНО» и «Геленджик-Банка», обе эти кредитные организации являются участниками ССВ, поэтому у их клиентов есть все шансы вернуть свои накопления  в полном объеме, если только они не превышают максимальной размер страхового возмещения. С 1 января нынешнего года он составляет 1,4 миллиона рублей.

Только без паники

Если наступил страховой случай, а именно так иначе называется отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, необходимо после объявленного Агентством по страхованию вкладов начала выплат (как правило, не позднее 14 дней после наступления страхового случая) прийти с паспортом в выбранный банк-агент и заполнить заявление о выплате страховки. Адреса банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.

К примеру, банком-агентом, действующим от имени АСВ для выплаты возмещения по вкладам и включения обязательств в реестр требований кредиторов банка «ЭНО», выбран «Россельхозбанк». Заявления принимаются, начиная с 14 июля 2015 года и до 14 января 2016 года включительно.

Что касается возмещения по вкладам в «Геленджик-Банке», лишившемся лицензии 17 июля, дата начала выплат уже определена – не позднее 31 июля 2015 года. Банками-агентами являются «Сбербанк» и «Крайинвестбанк». Первый будет осуществлять прием заявлений и выплату возмещения вкладчикам «Геленджик-Банка», которые на день наступления страхового случая имели счета или вклады, открытые не для предпринимательской деятельности, второй – для предпринимательской деятельности.

В том случае, если в населенном пункте нет уполномоченных банков-агентов, вкладчики могут отправить заявление о выплате возмещения по вкладам по почте непосредственно в АСВ по адресу: 109240, г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4.

По Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» деньги должны быть выплачены наличными, отправлены почтовым переводом или переведены на указанный вкладчиком счет.

Что возвратят?

Необходимо учитывать, что не все денежные средства, размещенные в банке, подлежат стопроцентному возмещению. Застрахованы деньги физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке: срочные вклады и вклады «до востребования», включая валютные вклады; текущие счета, в том числе используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии; средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 года); средства на номинальных счетах опекунов и попечителей; средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2015 года).

Не попадают под действие системы обязательного страхования вклады, размещенные: на счетах адвокатов и нотариусов, если эти счета открыты в связи с предпринимательской деятельностью; вклады на предъявителя; средства, переданные банкам в  доверительное управление; вклады в зарубежных филиалах российских банков; электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета); средства на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных); средства на залоговых счетах; средства на счетах эскроу (помимо указанных выше).

Валюту вернут рублями

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. Если вклад был в иностранной валюте, то пересчет суммы вклада производится по курсу Банка России на дату отзыва лицензии. При этом необходимо учитывать, что, независимо от количества открытых в кредитной организации банковских счетов, сумма компенсации в одном банке не может превышать максимального размера страхового возмещения.

Если размер вклада превышал 1,4 миллиона рублей, то вкладчик вправе предъявить к банку требование о возврате оставшейся суммы, которая будет погашаться уже в ходе ликвидации или конкурсного производства. Требование и надлежаще заверенные документы об его обоснованности необходимо направить во временную администрацию по управлению кредитной организацией, банк-агент либо АСВ в срок до завершения конкурсного производства.

В данном случае вкладчик будет являться кредитором первой очереди. Но надо иметь в виду, что расчеты с кредиторами в период деятельности временной администрации, назначаемой Банком России, не проводятся и осуществляются лишь в ходе ликвидации или конкурсного производства.

Бизнес рискует

Не столь оптимистично выглядит ситуация для владельцев расчетных счетов, являющихся юридическими лицами. Со дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании ее несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации прекращаются любые банковские операции, и вернуть деньги со счета становится невозможным. Организация в таком случае должна подать требование кредитора-юридического лица. Помимо требования, необходимо приложить следующие документы: договор банковского счета (вклада), договор на расчетно-кассовое обслуживание, выписку по счету с остатком денежных средств и иные документы.

Временная администрация банка обязана рассмотреть предъявленные документы и не позднее чем через 30 рабочих дней направить заявителю письменную информацию о включении либо об отказе во включении данного требования в реестр требований кредиторов, который, в свою очередь, передается конкурсному управляющему или ликвидатору. Требования кредиторов - юридических лиц включаются в третью очередь, и, следовательно, вероятность их возврата при несостоятельности (банкротстве) кредитной организации невелика.

Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными. Таковыми также считаются требования, не признанные конкурсным управляющим, если кредитор не обращался в арбитражный суд или же арбитражный суд признал их необоснованными.

Обязательства - в силе

Несмотря на отзыв у кредитной организации лицензии, физические и юридические лица не освобождаются от своих обязательств по ранее выданным кредитам, поскольку у банка вплоть до окончания процедуры банкротства либо ликвидации остается право взыскивать и получать задолженность.

В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вкладов вычитаются остатки задолженности по кредиту, суммы процентов, подлежащих к уплате на день наступления страхового случая, а также штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита, если они начислены банком.

Фото "Коммерсантъ"

За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на  Rutube