Краснодар, 21 апреля – Юг Times, Зухра Куб. Почему ухудшение платежеспособности по займам ярче всего проявляется среди молодой аудитории? 

На фоне высокой закредитованности и роста банкротств россиян ЦБ ужесточает политику предоставления займов. Одновременно эксперты фиксируют растущий тренд, когда зумеры признают себя финансово несостоятельными, чтобы не платить долги. Молодежь до 25 лет имеет самый низкий кредитный рейтинг среди всех возрастных групп и наиболее лояльно относится к банкротству. Однако легкомысленное отношение к финансам несет долгосрочные негативные последствия в будущем для поколения Z. 

По информации Объединенного кредитного бюро, средний кредитный рейтинг россиян с ноября прошлого года зафиксирован на отметке 708 баллов. Среди возрастных групп самый низкий кредитный рейтинг в феврале отмечался у заемщиков до 25 лет - около 608 баллов. Причем заемщики до 20 лет имеют средний кредитный рейтинг еще ниже - 571 балл. Кредитный рейтинг молодежи продолжает планомерное снижение с марта-2024, начав с отметки 658 баллов. Год назад, в феврале 2025-го, он составлял 635 баллов. В январе текущего года рейтинг зумеров был равен 611 баллам, в феврале сократился на 3 пункта. 

Еще в сентябре прошлого года ситуация с займами для этой возрастной группы обрисовывалась как благоприятная. По данным ОКБ, за последние 6 лет в общем количестве и объеме оформляемых россиянами кредитов значительнее всего увеличилась доля молодежи до 25 лет. За 8 месяцев 2025 г. на эту категорию пришлось 13% от общего количества заемщиков и 7% от совокупного объема выданных кредитов. Для сравнения: по итогам кредитования за 8 месяцев 2019 года их доля составляла 8% от общего количества кредитуемых и 4% от суммы займов. 

- Снижение кредитного рейтинга молодежи имеет объективные причины, - говорит директор по риск-менеджмент-методологии и дата-аналитике Объединенного кредитного бюро Николай Филиппов. - Жесткие макро пруденциальные ограничения значительно сократили выдачу новых кредитов наиболее активным и уже закредитованным заемщикам среднего возраста. В то же время кредиты для молодежи стали доступнее, во многом благодаря цифровым технологиям. Смартфон превратился в полноценный банковский офис, а путь получения кредита сократился до пары кликов. Однако зумеры пока не обладают достаточным опытом долгосрочного планирования, им не хватает навыков оценки рисков и критического мышления. Они склонны к импульсивным решениям, а просрочки воспринимают менее серьезно. Это, кстати, объясняет и рост числа банкротств среди молодежи. 

Под маской доброжелательности 

Директор дивизиона «Розничное взыскание и урегулирование» Сбербанка Денис Кузнецов связывает рост банкротств среди населения, в том числе молодого, с деятельностью так называемых раздолжителей. 

- Этот рынок уже очень мощный с точки зре ния выручки. Мы по косвенным причинам анализируем их доходы и понимаем, сколько они на этом зарабатывают, - отмечает спикер. - Это большой рынок, который оценивается примерно в 100 миллиардов рублей. 

Николай Филлиппов добавляет, что подобные компании, получая плату за услуги по сопровождению процедуры банкротства, не дают заемщику понимания, что прохождение этой процедуры может создать для него в будущем гораздо большие сложности, чем если бы он вступил в диалог с кредитором и вместе с ним продумал посильный план выхода из сложной финансовой ситуации. 

Денис Кузнецов раскрывает механизм работы недобросовестных «раздолжителей». Вначале поступает холодный звонок клиенту, который соглашается на возможность избавиться от задолженности и заключает договор. При этом, как правило, о процедуре банкротства заемщику вначале не сообщают. Клиент подписывает договор и начинает ежемесячно начислять платежи компании, которая в дальнейшем предлагает избавиться от задолженности во всех кредитных учреждениях. 

- Единственная мера для них - банкротство, по этому в какой-то момент они начинают готовить клиента к этой процедуре, - продолжает эксперт. - Мы видим, что это происходит заранее - примерно за 6 месяцев. Клиент начинает переводить имущество на третьих лиц и даже закредитовываться по совету «раздолжителей», предлагающих нарастить кредитную нагрузку. Подчеркну: существуют компании, которые ведут грамотную юридическую консультацию по букве закона. Но есть и те, что предлагают недобросовестные практики. Из года в год мы прирастаем примерно на 30% по объему банкротных процедур, что не очень хорошо в целом для всей банковской системы. Эта статистика немного пугает. Тренд на банкротства наблюдается в среде зумеров. Чем моложе клиент, тем ближе ему восприятие банкротства как нормы. К сожалению, доля банкротств заемщиков до 25 лет растет. Молодые люди - главные оптимисты банкротства и непогашения долга. Люди старшего поколения более ответственно относятся к денежной дисциплине. Поколение Z часто задается вопросом, почему оно должно копить. В то же время норма потребления сегодня совсем другая, нежели была у наших родителей. Деньги стали более доступными: их проще получить. 

Иллюзия выгоды 

Справедливости ради отметим, что легкое отношение к банкротству присуще не только зумерам. Согласно данным СПАРК, число россиян, прошедших процедуру банкротства, по итогам 2025 года превысило 570 тысяч человек. Количество банкротств за год выросло более чем на 23,5%: за 2024 год было проведено около 462 тысяч таких процедур. 

Такая мера, несмотря на то что выглядит в моменте выгодной, в будущем обходится дорого. Статус банкрота отражается в реестре сведений о банкротстве и в течение минимум 7 лет будет фигурировать в кредитной истории заемщика. По данным Объединенного кредитного бюро, кредитный рейтинг признанных банкротами граждан в момент проведения процедуры опускается до 350-360 баллов. При этом за год до процедуры он в среднем бывает равен 589 баллам, а спустя год после прохождения процедуры все еще не поднимается выше 440 баллов. 

- После прохождения процедуры банкротства лишь немногие смогут вновь получить кредит, и условия для таких заемщиков будут крайне жесткими, - предупреждает Николай Филиппов. - В залоговом кредитовании (автокредиты и ипотека) потребуется внести высокий первоначальный взнос. В потребительском кредитовании (POS-кредиты и кредиты наличными) придется довольствоваться небольшими суммами и смириться с максимальными разрешенными ставками. Многие недооценивают негативные последствия банкротства. Факт банкротства не только фиксируется в кредитной истории, но и публикуется в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Эти общедоступные данные могут быть использованы в разных целях: банкротство может помешать найти хорошую работу или занять ответственную должность, арендовать квартиру, получить доверие партнеров в рамках предпринимательской деятельности и так далее. 

В настоящее время зумеры не заинтересованы в приобретении дорогостоящих активов. В январе популярностью у молодежи пользовались кредитные карты: они составили 50% от общего количества кредитных договоров, оформленных данной категорией заемщиков. На кредиты наличными пришлось 43%, на POS-кредиты - 5%, на ипотеку и автокредиты - по 1%. 

Тем не менее в течение 5 лет молодые люди войдут в возраст, когда ипотека и автокредит станут весьма актуальными. Тогда испорченная кредитная история станет весомым негативным фактором. 

- Компании по банкротству популяризуют этот процесс. Они прямо говорят всем клиентам, что банкротство - это обязанность, о чем прописано в законе, при этом обещая, что можно сразу без проблем получить новый кредит, - говорит эксперт по кредитованию и ипотеке, владелица агентства «ТРИЛЛИОН-ЮГ» Елена Мирошникова. - Но банкротство - шлейф на всю жизнь. Этот статус всегда будет отражаться в кредитной истории. Банки открыто никогда не скажут плохо про банкротство, потому что банкроты потом придут в аффилированные к банкам микрофинансовые компании и будут брать микрозаймы - самые невыгодные кредиты «на еду» - и покупать продукты типа кредитного доктора, который улучшает кредитную историю. Это круговая порука. Для банкротов кредиты дешевыми не будут никогда, даже спустя 5 лет. Сейчас большое количество молодых людей обанкротились. Но сегодня ни один банк в Российской Федерации не выдаст семейную ипотеку под ставку 6%, если в семье один из супругов - банкрот. Таким образом, господдержка при покупке жилья им будет недоступна. 

Проявят лояльность 

На самом деле существуют менее радикальные, чем банкротство, возможности урегулирования ситуации между банком и заемщиком. 

- Сейчас действует три вида каникул с разными условиями отсрочки платежей по кредитам и займам, - рассказали в пресс-службе ЮГУ ЦБ РФ. - Взносы по кредитам под залог жилья разрешается приостановить на срок до полугода. При условии, что это единственная квартира или дом, а размер кредита не превышает 15 миллионов рублей. Возможных причин для отсрочки довольно много, например, длительный больничный (два месяца или больше) или потеря работы. Взять ипотечные каникулы по одному и тому же кредиту получится только раз. Выплаты по всем видам кредитов и займов (кроме ипотеки) можно отложить на полгода в двух случаях: если резко упали доходы - больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом или жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС) - наводнения, пожара либо другого бедствия. При этом сумма автокредита не должна превышать 1,6 миллиона рублей, других потребительских кредитов или займов - 450 тысяч рублей, а лимит по кредитке - 150 тысяч рублей. По каждому кредиту или займу удастся взять отсрочку один раз - из-за снижения доходов и один раз - по причине ЧС. 

Участникам специальной военной операции и членам их семей разрешается отложить платежи сразу по всем кредитам и займам. В этом случае перерыв может длиться весь период мобилизации или службы по контракту плюс 180 дней. Если ситуация соответствует требованиям законов о кредитных, ипотечных или «мобилизационных» каникулах, кредитор не вправе отказать. Достаточно подать заявление на отсрочку платежей и представить доказательства, что у клиента есть на нее право. Если случай не вписывается в условия каникул, стоит попросить кредитора о реструктуризации долга. Это изменение графика платежей по кредиту таким образом, чтобы взносы стали по силам. Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита.

 Если раньше клиент исправно вносил платежи и зарекомендовал себя надежным заемщиком, скорее всего, кредитор пойдет навстречу. В интересах банка помочь клиенту преодолеть сложный период, чтобы в итоге он смог вернуть долг полностью. 




За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на  Rutube