Стоит ли вкладывать в банки в этом году?
«Юг Times» продолжает рассказывать о том, как сохранить и приумножить сбережения с помощью различных финансовых инструментов. На этот раз речь пойдет о наиболее простом и доступном из них - банковских вкладах.
Сегодня кредитные организации предлагают множество возможностей уберечь средства от инфляции, воспользоваться различными вкладами под разный процент. На чем остановиться? И какому банку доверить средства в пору экономических потрясений?
Каков риск и доход?
Как известно, банковский депозит для основной массы населения самый надежный способ инвестирования личных денежных сбережений с гарантированной доходностью, сохранностью и возвратностью средств. Деятельность банков в этом сегменте хорошо регламентирована законодательно. Все вклады подлежат обязательному страхованию, и в случае, если банк будет лишен лицензии, по закону вкладчики оставляют за собой право на компенсацию в пределах 1 млн 400 000 руб-
лей, в зависимости от размера внесенных средств и набежавших процентов.
- Именно поэтому депозиты будут оставаться основным инструментом сбережений, - говорит управляющий филиалом в г. Краснодаре банка «ВТБ 24» Виктор Тусиков. – Хотя, конечно, все зависит от их размера. Чем больше сумма, тем более разнообразный набор инструментов может быть использован клиентом при ее управлении – вплоть до вложений в недвижимость, разные фонды, ценные бумаги и т. д. Однако для массового вкладчика, в том числе и представителей среднего класса с небольшим объемом сбережений, придерживающихся консервативной стратегии, альтернативы депозитам нет.
Другими словами, банковский вклад – это вариант сохранить свободные средства для тех, кто не привык рисковать. Но и доходность в этом случае будет самой низкой, т. к. процентные ставки по вкладам невысоки и главная их задача – покрыть инфляцию, что не всегда в итоге получается.
- Для банков деньги – это товар, - продолжает эксперт. - Будучи посредником на рынке ссудных капиталов, банки покупают деньги у тех, у кого они есть и кому они временно не нужны, и продают их тем, кто в них сейчас нуждается. Процентная ставка здесь – цена, которой, как мы знаем, правит рынок. Банки покупают ресурсы по цене, по которой им владельцы капиталов готовы продать, и продают у них готовы купить, и не всегда за столько, за сколько компенсируется уровень инфляции. Если же кто-то хочет получить доходность гарантированно выше этого уровня, придется рисковать, у банков есть и на эти случаи инструменты и продукты. При этом всегда надо помнить чем выше риск, тем выше доходность, но ниже гарантия возврата – классика жанра, ничего иного здесь не придумано.
Куда вкладывать?
Как советуют специалисты, для вклада лучше выбирать крупные системообразующие банки, в том числе с государственным участием: «Сбербанк», «Газпромбанк», «ВТБ24», «Россельхозбанк», «Альфа Банк», «Райффайзенбанк», «Промсвязьбанк», «Росбанк», «Уралсиб» и другие. Если сумма сбережений превышает 700 тысяч рублей, лучше открыть сразу несколько вкладов в разных банках, дабы средства в случае неблагоприятного сценария были гарантировано возвращены. При этом Центральный Банк России по итогам года прогнозирует снижение уровня инфляции до 12-14%, и уже ровно через год этот показатель может и вовсе опуститься до 9%.
Чем отвечают банки? Так, популярный среди населения «Сбербанк» предлагает вкладчикам различные продуктовые линейки с максимальной величиной ставок для рублевых вкладов в среднем от 8,18% до 13% годовых. «Промсвязьбанк» в эти дни заявляет о повышении ставок по вкладам до 15% годовых. «ВТБ 24» дает возможность заработать на депозитах от 10,65% до 12,35% годовых. «Россельхозбанк» - от 10,45% до 13,10%. «Райффайзенбанк» готов выплачивать вкладчикам от 6,2 до 16% годовых. «Газпромбанк» - от 8,20% до 12%. Довольно высокие ставки дают и региональные «Крайинвестбанк» и «Кубань Кредит» - до 14,25%
В какой валюте?
Можно, конечно, сделать вклад в иностранной валюте. Но угадать, сколько потеряешь и выиграешь на колебаниях курса, будет сложнее. Когда речь идет о стратегии сбережений, специалисты банков в первую очередь рекомендуют придерживаться следующих принципов: не держать сбережения в одной валюте, делить их на несколько частей, что позволит при изменении курсов, потери в одной валюте компенсировать доходом по другой. Кроме того, экономисты рекомендуют не пытаться активно управлять своими сбережениями, если вы не обладаете профессиональными знаниями в этой области, особенно в период активной фазы экономического кризиса.
- Если же вы следите за курсовыми изменениями, можно рассмотреть вариант открытия мультивалютного вклада, - советует Виктор Тусиков. – Но в любом случае при желании получить доход на конверсионных операциях необходимо оперативно реагировать на движения курса валют – покупать на падении, продавать на росте и не стремиться получить максимум эффекта. Угадать предел падения или роста курса, обыграть рынок невозможно.
В общем, предложений для вкладчиков множество, стоит только тщательно изучить их и определиться, какой кредитной организации, под какой вклад и процент доверить свободные средства.
Какова ситуация?
Что же касается общей картины по вкладам в банковской системе страны, по наблюдению экспертов, за прошлый год депозиты населения хоть и выросли на 10%, однако без учета валютной переоценки этот показатель подрос всего на 4%. По подсчетам главного аналитика «Сбербанка» Михаила Матовникова, в прошлом году банковская система России недополучила более 2 триллионов рублей из-за отсутствия роста вкладов. Связывают это с массовым отзывом банковских лицензий: после изъятия денег из частных банков многие вкладчики предпочли хранить их в ином месте. Другие причины – ускорение инфляции, ослабление нацвалюты и общее замедление внутренней экономики. Кроме того, доходы граждан уменьшились, и в их распоряжении осталось не так много средств, чтобы положить их на банковские депозиты.
До конца 2015 года власти прогнозируют рост вкладов физлиц вновь до 10%. Банки стали активно поднимать процентные ставки, рубль укрепляет позиции. Вполне возможно, наметившиеся положительные тенденции в экономике, если они приобретут стабильный характер, постепенно выведут депозиты из состояния стагнации.
Ирина Богданова
За всеми важными новостями следите в MAX, Telegram, во «ВКонтакте», «Одноклассниках», YouTube и на Rutube
