Погода
56.99 64.15
11 Января 2017

Микрозаймы: брать или нет?

Микрозаймы: брать или нет?
Источник фото: eed.ru

Краснодар, 11 января – ЮГ Times, Оксана Рафальская. Получить заем мгновенно, круглосуточно и без отказа может любой желающий. Подобными объявлениями пестрит реклама на каждом шагу. Финансовый инструмент весьма востребован. «Юг Times» решил более подробно разобраться в этой теме и узнать, каких изменений стоит ждать в 2017 году на рынке микрофинансирования.

Микрофинансирование - явление довольно новое. Его основателем является Мухаммад Юнус. В середине 70-х он учредил в Бангладеше Grameen Bank и начал выдавать денежные средства на основе солидарной ответственности. Кредиты без залога позволили 48% беднейших семей, получившим доступ к займам микрокредитования, вырваться из-за черты бедности.

России рост микрофинансовых институтов (МФИ) был отмечен в начале 90-х прошлого века благодаря поддержке со стороны государства. В 2010 году принят Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 2014 года надзор за деятельностью микрофинансовых организаций, которых в стране насчитывается около 15,5 тысяч с общим портфелем микрозаймов порядка 200 миллиардов рублей, осуществляет Банк России.

В чем плюсы

Условия кредитования в банках во все времена были довольно жесткими. Микрофинансовые организации, напротив, решение о выдаче займа принимают очень быстро, не требуя пакета документов. И, в отличие от банка, здесь деньги взаймы могут получить не только студенты и пенсионеры, но и начинающие бизнесмены. Существует такая возможность и у представите-лей малого и среднего предпринимательства, где стартапы и рискованные проекты - явление частое.

Предприниматель вправе рассчитывать на заем под проценты ниже банковских - от 10 про-центов годовых. И пока не столь большое число заемщиков среди бизнесменов - это лишь свидетельство очень низкой их информированности. Если сумма возвращается в срок, у по-лучателя займа формируется положительная кредитная история, с которой потом можно от-правляться в банк.

«Легкий» кредит

В последние годы отмечается особая популярность микрофинансовых организаций. По данным Банка России, если в 2008 году совокупный портфель займов всех МФИ не превышал 25 миллиардов рублей, то в 2016-ом уже более 200 миллиардов. Львиная доля приходится на потребительские кредиты - 52,5%, 25% - это займы субъектам малого и среднего предпринимательства и 22,5% - краткосрочные займы. Так называемые займы до зарплаты - до 30 тысяч рублей и на срок до 30 дней - относятся к краткосрочным и не превышают 20% от портфеля МФО, но шумихи вызывают больше всего.

Заемщики обращаются в МФО, когда деньги требуются на неотложные нужды. Эксперты полагают, что возможность получить средства быстро, просто и под небольшой процент зачастую лишает людей способности вдуматься, на какой срок этот процент - на год или день, и внимательно ознакомиться с условиями договора. Ставка обычно не превышает полутора-двух процентов в день: похожие проценты во всем мире. В банке ставки ниже, но большая вероятность, что заемщик, которого подвергают проверке, может получить отказ. В МФО в выдаче кредита отказывают редко.

Нужно понимать, что деятельность микрофинансовых организаций - это бизнес, поэтому чем больше риски, тем выше ставка. Здесь иначе оценивается платежеспособность клиента, бы-стрее выдается займ.

В догах как в шелках

На сайте Банка России данные 3 квартала 2016 года свидетельствуют: уровень просроченной задолженности в этом секторе снижается, и значительно. Микрофинансовые организации могут заниматься взиманием задолженности как самостоятельно, так и посредством коллек-торских агентств. Работа агентств, которые профессионально специализируются на внесу-дебном взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, с 3 июля 2016 года регламентирована законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интере-сов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолжен-ности», который установил ряд ограничений. В частности, начиная с указанной даты, все коллекторские агентства подлежат регистрации в специализированном реестре - в противном случае их деятельность по взаимодействию с должниками будет являться незаконной.

С кем иметь дело

Право вести микрофинансовую деятельность имеют только те организации, которые зарегистрированы в Государственном реестре микрофинансовых организаций, размещенном на сайте Банка России. В декабре в реестре числилась 2771 микрофинансовая организация. По информации Банка России, до конца года количество МФО планировалось сократить примерно до 2550 за счет планомерной чистки всех компаний, которые систематически нарушают закон, не вступили в СРО и не отвечают требованиям регулятора.

Если организация не указана в реестре, это нелегальный кредитор. Такие структуры нередко нарушают условия заключения договоров, и заемщик, не получая информацию о полной годовой стоимости займа, рискует задолжать астрономическую сумму и стать жертвой незаконных методов взыскания просроченной задолженности. Учитывая, что МФО могут привлекать денежные средства от юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц - как учредителей, так и сторонних, данные инвестиции могут также стать рискованным инструментом. Должно насторожить, если вам обещают доходы, превышающие рыночный уровень, просят оплатить какие-либо услуги или внести первоначальный взнос, идет массированная интернет-реклама. А главное, если гражданину, который не является участником МФО, предлагают разместить средства на сумму менее 1,5 млн рублей - это однозначно указывает на мошенничество.

Эксперты утверждают: срок современных финансовых пирамид, по сравнению с началом 90-х, сократился в среднем до 2 месяцев. Поэтому большая ошибка думать, что вас может не коснуться участь обманутого. Банк России нелегальных кредиторов не контролирует. Это зона ответственности правоохранительных органов, куда должен обратить заемщик в случае обмана.

Чистки в рядах

Однако выявлять нелегальных кредиторов Банк России может. С 2017 года на постоянной основе будет запущен совместный с Яндексом проект по автоматизированному поиску рекламы нелегальных участников финансового рынка в сети Интернет. Только при проведении тестирования были выявлены 2500 подозрительных сайтов, которые предлагали онлайн-займы.

Кроме того, ежеквартально сведения направляются в органы прокуратуры. Так, в течение трех кварталов 2016 года было передано 517 обращений в отношении более 1000 подозрительных организаций.

По информации Банка России, размер штрафа за нелегальное кредитование невелик: на должностных лиц - от 20 до 50 тысяч рублей, на юридических - от 200 до 500 тысяч. Поэтому в настоящее время рассматривается возможность повышения административных штрафов, а также введения уголовной ответственности для физических лиц при неоднократных нарушениях и лишения нелегальных кредиторов судебной защиты.

По новым правилам

Регулятор ограничил предельную полную стоимость кредита (ПСК). Она не может больше чем на треть превышать среднерыночное значение ПСК, которое рассчитывается на основании ежеквартальных данных участников рынка (сбор информации осуществляется по 21 критерию). Ни одна МФО не может поднимать ставки выше предельного значения ПСК, это установлено законодательством. Так, по третьему кварталу 2016 года предельное значение ПСК было 817,5 процентов, это показатель по займам «до зарплаты», где самые высокие ставки.

Кроме того, с 29 марта 2016 года вступили в действие поправки к закону о микрофинансировании, так называемое «правило 4Х», которое заключается в следующем: если человек про-срочил свой платеж в микрофинансовой организации, даже спустя год долг не увеличится более, чем в 4 раза.

С первого января 2017 года вступило в действие «правило 3Х», когда размер начисляемых процентов не может превышать сам заем более чем в три раза, и «правило 2Х» - ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа в случае реальной просрочки погашения долга заемщиком.

Читайте также:

Какие бывают подводные камни при накопительном страховании жизни?
21 Августа
Бизнес

Какие бывают подводные камни при накопительном страховании жизни?

Обо всех «за» и «против» рассказал Вадим Бражник — директор «БКС Премьер» Краснодар.
Сергей Суверов: главный риск для акций ретейлеров — ослабление рубля
21 Августа
Бизнес

Сергей Суверов: главный риск для акций ретейлеров — ослабление рубля

Аналитики рассказали, когда лучше инвестировать, на какой срок и чьи акции покупать.
Поводов для оптимизма у строителей все меньше
20 Августа
Бизнес

Поводов для оптимизма у строителей все меньше

Условия работы компаний становятся все более сложными. В результате речь сейчас идет о выживании все...
Мнение кубанских молочников услышат в Москве
20 Августа
Бизнес

Мнение кубанских молочников услышат в Москве

Состоялось первое заседание Наблюдательного совета Ассоциации предприятий молочной промышленности «К...
Спецпредставителем «Внешэкономбанка» на Кубани назначен Александр Полиди
18 Августа
Бизнес

Спецпредставителем «Внешэкономбанка» на Кубани назначен Александр Полиди

Он также является заместителем секретаря Общественной палаты края.
Армавирский вагон-термос стал лучшим на конкурсе инноваций
18 Августа
Бизнес

Армавирский вагон-термос стал лучшим на конкурсе инноваций

Изотермический вагон модели 16-6962 превосходит существующие аналоги по многим параметрам.
21:22 В Новокубанске потушили пожар на рынке 20:17 При пожаре в Ростове-на-Дону пострадали 25 человек 19:58 Константин Федоренко назначил и. о. главы минобрнауки края 19:45 На время пожара на рынке в Новокубанске привлекли к работе полицейских 19:29 В Краснодаре проверили ход работ на жилых объектах-долгостроях 18:55 В Сочи ограничат автодвижение на время проведения «Новой волны» 18:25 На горных курортах Сочи введут единый ски-пасс 17:55 В Краснодаре автобус № 47 временно поменяет маршрут 17:54 В Новокубанске произошел пожар на центральном рынке 17:46 В Ростове-на-Дону введен режим чрезвычайной ситуации